L’achat de portefeuille est une stratégie qui vous permettra d’améliorer les conditions de votre crédit. Il est très important de savoir comment elle fonctionne et ce qui la différencie de toute autre stratégie de désendettement. Dans cet article, nous allons vous montrer comment l’utiliser pour réduire vos paiements, améliorer votre taux et avoir une meilleure trésorerie.

Qu’est-ce qu’un rachat de portefeuille ?

Un rachat de portefeuille est un processus par lequel une banque – à laquelle vous n’êtes pas redevable – paie une dette que vous devez à une autre banque. En contrepartie, vous devenez maintenant un débiteur de l’institution financière qui a acheté votre dette. Vu du point de vue du débiteur, le processus devrait même être appelé vente de portefeuille. En effet, c’est vous qui vendez votre crédit à une nouvelle institution financière.

L’achat de portefeuille est l’un des moyens privilégiés par les institutions financières pour obtenir de nouveaux clients. Pour ce faire, ils vous proposent généralement des taux d’intérêt plus avantageux et des durées de prêt plus longues.

Pour rendre plus clair le processus d’achat de portefeuille, prenons cet exemple :

Vous avez un prêt auprès de la Banque A.

La banque B vous fait une offre : elle paiera intégralement votre dette à la banque A. Si vous acceptez, vous serez désormais client de la banque B pour exactement le même montant que celui que vous deviez à A. Si vous acceptez, la banque B vous rachète votre prêt.

Lorsque vous acceptez, la Banque B rachète votre dette à la Banque A. À partir de ce moment, vous devenez un client de la Banque B.

Dans tous les cas ci-dessus, sauf pour les cartes de crédit, votre dette initiale disparaît. En d’autres termes, vous n’êtes plus un client – du moins en crédit – de la banque qui a vendu votre portefeuille. Dans le cas des cartes de crédit, la nouvelle banque rembourse votre dette, mais votre carte de crédit reste active.

Quand demander un achat de portefeuille

Un achat de portefeuille peut vous aider si :

• Vous voulez améliorer les conditions de votre crédit. En particulier : baisser le taux, augmenter la durée et diminuer la mensualité.
• Vous voulez consolider plusieurs dettes auprès d’une ou plusieurs institutions financières en une seule nouvelle obligation. Par exemple, si au lieu d’avoir deux prêts d’investissement gratuits et deux cartes de crédit, vous n’avez qu’un seul prêt d’investissement gratuit.
• Nous voulons garantir un paiement unique et fixe pour le montant total de notre dette.
• N’oubliez pas que, comme pour la stratégie de redifférenciation, vous ne résolvez pas ici un problème de dette. C’est pourquoi il est essentiel d’en connaître les avantages, les risques et la bonne façon de l’utiliser.

Quelles sont les différences entre l’achat de portefeuille et la redifférenciation ?

L’achat de portefeuille présente plusieurs différences par rapport à la stratégie de redifférenciation :

• Dans la rediffusion, on ne change pas d’institution financière. Dans l’achat du portefeuille, vous le faites.
• Dans le redifférenciation, le taux est actualisé au nouveau taux du marché.
• Votre nouveau taux peut donc être inférieur, égal ou supérieur à celui que vous aviez auparavant. Dans le cadre d’un achat de portefeuille, vous bénéficierez généralement d’un taux plus faible.
• Le redifférenciation ne s’applique généralement qu’aux cartes de crédit. Dans un achat de portefeuille, vous pouvez vendre tout type d’obligation formelle à une institution financière.
• Le redéploiement ne s’applique qu’à un seul produit financier à la fois. L’achat de portefeuille vous permet de consolider les dettes de différents produits et institutions financières en une seule.
• Ce qu’il faut garder à l’esprit lors de l’achat d’un portefeuille
• L’achat de portefeuille comporte deux aspects très importants à garder à l’esprit avant de prendre la décision.

La première est que lorsque vous changez d’établissement financier, vous devez remplir une nouvelle demande de crédit. Cela implique de fournir des certificats, des photocopies de documents, d’examiner votre historique de crédit. En outre, vous devrez attendre quelques jours pour que l’achat devienne effectif.

La seconde est que, dans le cas des cartes de crédit et des crédits renouvelables, il existe un risque de s’endetter davantage. La raison en est que ces crédits ne sont pas automatiquement éliminés avec cette stratégie. Par conséquent, si vous les utilisez à nouveau, la dette peut devenir incontrôlable.

• Vous devez maintenant payer l’acompte sur l’achat de votre portefeuille, plus l’acompte sur la pièce que vous avez utilisée à partir de votre ancienne carte.
• Si votre budget est très serré, vous utilisez probablement encore votre ancienne carte de crédit pour vous en sortir au quotidien.
• A un moment donné, cette carte est à nouveau pleine. Maintenant, vous avez deux fois plus de dettes qu’avant, et deux paiements mensuels à effectuer.
• Pour éviter que cela ne se produise, veillez à toujours supprimer l’ancien produit après un achat de portefeuille.

La plupart du temps, c’est une institution financière qui vous offrira cette alternative. C’est-à-dire qu’un jour, ils vous appellent et vous le proposent. Toutefois, il est également possible de le rechercher par soi-même. En d’autres termes :

Si l’achat de portefeuille ne va pas au débiteur, le débiteur va à l’achat de portefeuille. Si vous cherchez à acheter un portefeuille, vous pouvez le faire dans :

• Une banque.
• Une coopérative de crédit.
• Un fonds pour les employés.
• Une caisse de compensation familiale.

Appelez ou allez dans une agence et demandez s’ils achètent des prêts. Montrez-lui le type de crédit que vous voulez lui faire acheter, le taux que vous payez actuellement et le solde que vous devez. Demandez ensuite le taux et la durée qu’ils proposent, ainsi que le montant de vos nouvelles mensualités. Renseignez-vous également sur les conditions d’achat du portefeuille et les délais pour le rendre effectif.

Une fois votre décision prise, il s’agira de remplir la demande, de fournir vos documents et de joindre les relevés des obligations que vous allez vendre. Lorsque votre nouvelle institution financière approuve l’achat du portefeuille, deux choses peuvent se produire :

• Le prêteur paie directement votre ancienne banque.
• L’entité vous remet un chèque pour que vous puissiez payer en personne dans une agence de votre ancienne banque.
• À partir de ce moment-là, vous continuerez à payer vos frais dans la nouvelle banque.

Recommandations finales

L’achat de portefeuille peut s’avérer très utile lorsque vous avez l’impression que votre budget mensuel est faible. Elle est également recommandée lorsque vous souhaitez améliorer le taux d’intérêt de tout crédit dont vous disposez actuellement. Pour en tirer le meilleur parti, suivez ces recommandations :

N’oubliez pas qu’en soi, il ne s’agit pas d’une stratégie pour sortir de l’endettement. Il suffit d’améliorer vos conditions de taux, de réduire vos paiements et de prolonger votre durée.
En procédant ainsi, vous disposerez de plus d’argent chaque mois. Cet argent peut être utilisé pour créer une boule de neige.

Si vous voulez en savoir plus sur le rachat de crédit, visitez aussi ces sites web :

1. https://www.credit-conseil.ch/fr/rachat-credit.html
2. https://www.credit-now.ch
3. https://www.ciasa.ch
4. https://mutuo.ch
5. https://www.milenia.ch
6. https://www.top-bank.ch
7. https://www.meilleurtaux.com

L’achat de votre première maison peut être un défi de taille si vous êtes nouveau dans le monde de l’immobilier. Il est donc important que vous demandiez l’aide d’un agent immobilier et que vous suiviez ces conseils pour les acheteurs d’une première maison, afin que votre demande de prêt soit un succès.

Que ne pas faire avant d’acheter une maison ?

• Ne laissez pas vos dettes impayées
• Évitez de changer d’emploi
• Ne faites pas de changements financiers avant la pré-approbation de crédit
• Évitez d’acheter des meubles et des articles ménagers
• Ne changez pas d’institution financière
• Évitez de demander un nouveau crédit
• Ne pas utiliser l’argent pour les frais de notaire
• Éviter de participer à un autre prêt hypothécaire
• Ne vous surmenez pas
• Évitez de surinvestir dans votre logement
• Ne cessez pas de payer vos dettes

Parmi les principaux aspects à garder à l’esprit lors de l’achat d’une maison, il convient de payer ses dettes en cartes départementales ou en cartes de crédit à la date limite et de n’être en retard dans aucun paiement, afin que votre réputation dans le bureau de crédit ne soit pas affectée.

Les banques examineront vos antécédents en matière de crédit avant de vous accorder un crédit et hésiteront à vous accorder un crédit si votre bureau de crédit indique que vous avez des arriérés.

Évitez de changer d’emploi

Une erreur très courante que les gens commettent pendant le processus d’achat et de vente est de quitter ou de changer d’emploi sans savoir que cela affectera le nombre de points  qu’ils ont accumulés ou leur notation auprès de la banque.

Parmi les principaux conseils avant l’achat d’une maison, il faut rester dans le même emploi pendant le processus d’achat et de vente, les institutions financières examinant la stabilité de l’emploi pour accorder un crédit .

De même, le propriétaire ou l’agence immobilière corroborera que vous travaillez actuellement et analysera si vous êtes un candidat à l’achat du bien.

Si malheureusement vous êtes licencié et que vous n’avez aucun autre moyen de rembourser la dette que vous êtes sur le point d’acquérir, nous vous conseillons d’annuler votre demande de crédit . Ne vous découragez pas, vous pourrez demander un autre crédit dès que vous aurez trouvé un nouvel emploi. L’important est de ne pas s’engager à payer des montants que vous ne serez pas en mesure de couvrir plus tard.

Ne faites pas de changements financiers avant la pré-approbation du crédit.

Un autre conseil pour les acheteurs d’une première maison que vous devriez prendre en considération est de mettre de l’ordre dans vos finances et de n’effectuer aucun changement dans votre banque avant d’avoir été pré-approuvé pour un crédit.

Ne commettez pas l’erreur de changer votre argent sur votre compte ou de faire des dépôts bancaires exubérants, car votre institution financière a le droit d’exiger que vous expliquiez les raisons pour lesquelles vous déplacez vos revenus. Évitez d’avoir l’air d’un fraudeur hypothécaire.

L’argent qui apparaît soudainement suscite la méfiance, il est donc important d’être aussi transparent que possible. Gardez votre argent sur le même compte pendant au moins deux mois, cela montrera que vous êtes un candidat stable et que vous serez en mesure de payer les mensualités du prêt hypothécaire.

Évitez d’acheter des meubles et des articles ménagers

Même si vous avez déjà choisi la maison de vos rêves et que vous vous imaginez en train de partager de bons moments avec votre famille dans la salle à manger ou de regarder un film dans votre chambre, nous vous conseillons d’attendre avant d’acheter des meubles.

Des imprévus peuvent survenir et vous ne voulez pas avoir des meubles qui traînent dans un entrepôt parce que, finalement, vous n’avez pas obtenu la maison que vous aviez en tête. De plus, dans le pire des cas, ces meubles pourraient ne pas convenir à la nouvelle maison que vous choisirez.

Considérez que toute dépense, sans avoir préalablement autorisé le crédit , affectera le montant dont vous disposez pour l’acompte sur la maison ou la limite de crédit qui vous est attribuée.

Ne changez pas d’institution financière

Pour demander un crédit auprès d’une banque, vous devez être un usager de la banque. Si, au milieu de la procédure de demande de crédit , vous décidez de ne plus être client de l’institution, la banque sera obligée de refuser le prêt parce que vous ne remplissez pas les conditions requises.

En outre, si vous avez de bons antécédents en matière de crédit et un compte suffisamment approvisionné auprès de la banque à laquelle vous vous adressez, l’institution décidera probablement de vous accorder de meilleures conditions pour le crédit.

Évitez de demander un nouveau crédit

Le score de crédit est la note que l’agence d’évaluation du crédit vous attribue en fonction des crédits accordés. Vous aurez un bon score si vous payez à temps, si vous avez un emploi stable et si vous demandez des crédits de manière sporadique.

Parmi les aspects à garder à l’esprit lors de l’achat d’une maison, nous vous recommandons de ne pas acquérir plus de crédit que nécessaire. Évitez de demander un prêt automobile ou de contracter un nouveau forfait de téléphonie mobile en même temps que vous souhaitez obtenir un crédit.

N’utilisez pas l’argent pour les frais de notaire.

Un autre des conseils les plus importants pour les acheteurs d’une première maison est de considérer dans le budget les frais de notaire du logement, ne gaspillez pas votre investissement, car vous aurez besoin d’argent pour l’évaluation immobilière, les actes et autres dépenses qui surviennent au moment de l’acquisition de la maison.

Nous vous recommandons de mettre en œuvre des techniques pour économiser les dépenses mensuelles, de réserver au moins 20 % ou 30 % de la valeur du bien au moment où vous demandez un crédit.

Éviter de participer à un autre crédit

Lorsque vous signez en tant que copropriétaire d’une hypothèque, vous vous engagez financièrement, que vous soyez propriétaire ou non. Il est essentiel que vous ne participiez pas à un autre crédit et que vous ne vous engagiez pas en tant que garant ou responsable solidaire.

N’oubliez pas que vous devez obtenir votre propre crédit , garder vos finances aussi stables que possible pour pouvoir terminer le processus d’achat et de vente de votre maison sans revers. Avant d’aider un membre de votre famille ou un ami proche, pensez d’abord à vous.

N’en faites pas trop

L’un des conseils les plus utiles pour l’achat d’une première maison que vous ne devriez pas négliger est de ne pas trop dépenser.

Lorsque vous êtes sur le point d’acheter une maison, il est courant que les prêteurs suggèrent des versements hypothécaires mensuels excessifs. Réfléchissez au temps dont vous aurez réellement besoin pour rembourser le prêt et ne vous laissez pas emporter par des suggestions qui ne correspondent pas à votre plan de vie et à votre budget.

Les acheteurs d’une première maison font l’erreur de surestimer ou de sous-estimer leur capacité de paiement et leurs décisions affectent souvent leur vie personnelle, nous vous conseillons de trouver un équilibre et de ne pas désespérer.

Évitez de surinvestir dans le logement

À certaines saisons, les maisons peuvent prendre de la valeur, il est donc conseillé de faire appel à un agent immobilier pour vous conseiller sur le moment idéal pour acheter votre maison et éviter de surinvestir.

Si vous assistez à une journée portes ouvertes et que la maison vous intéresse, nous vous recommandons de demander également l’avis d’un évaluateur immobilier, qui vous informera de la valeur réelle de la propriété et vous indiquera si elle est en état d’être habitée.

Vous pouvez en savoir plus sur le crédit en visitant ces différents plateformes de crédit :

1. https://www.credit-conseil.ch/
2. https://www.migrosbank.ch/fr/
3. https://www.milenia.ch/fr/
4. https://www.credit-suisse.com/ch
5. https://fr.comparis.ch/

Types de prêts

En fonction de la garantie fournie

Prêts garantis

Ces prêts exigent de l’emprunteur qu’il fournisse une garantie pour l’argent emprunté. Si l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser le prêt, la banque se réserve le droit d’utiliser la garantie donnée en gage pour récupérer le paiement en attente. Le taux d’intérêt de ces prêts est beaucoup plus bas que celui des prêts non garantis.

Prêts non garantis

Les prêts non garantis sont ceux qui ne nécessitent aucune garantie pour le versement du prêt. La banque analyse les relations passées avec l’emprunteur, le score de crédit et d’autres facteurs pour déterminer si le prêt doit être accordé ou non. Le taux d’intérêt de ces prêts peut être plus élevé car il n’y a aucun moyen de récupérer le montant du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur.

Prêt d’études

Les prêts d’études sont des instruments de financement qui aident l’emprunteur à poursuivre ses études. Il peut s’agir d’un diplôme de premier cycle, d’un diplôme de troisième cycle ou de tout autre diplôme/certification délivré par une institution/université réputée. Vous devez être en possession du laissez-passer fourni par l’établissement pour obtenir le financement. Le financement est disponible à la fois pour les cours nationaux et internationaux.

Prêt personnel

En cas de problème de liquidités, vous pouvez demander un prêt personnel. Le but d’un prêt personnel peut être n’importe quoi : rembourser une vieille dette, partir en vacances, financer l’acompte d’une maison/voiture, une urgence médicale ou l’achat de meubles ou de gadgets coûteux. Les prêts personnels sont proposés en fonction de la relation passée du demandeur avec le prêteur et de son score de crédit.

Prêt pour véhicule

Les prêts pour véhicules financent l’achat de véhicules à deux ou quatre roues. En outre, le véhicule à quatre roues peut être neuf ou d’occasion. Le montant du prêt sera déterminé par le prêteur en fonction du prix du véhicule sur la route. Vous devrez peut-être verser un acompte pour obtenir le véhicule, car le prêt offre rarement un financement à 100 %. Le véhicule sera la propriété du prêteur jusqu’à ce que le remboursement complet soit effectué.

Le prêt immobilier

Les prêts immobiliers sont destinés à recevoir des fonds pour acheter une maison ou un appartement, construire une maison, rénover/réparer une maison existante ou acheter un terrain pour la construction d’une maison ou d’un appartement. Dans ce cas, la propriété sera détenue par le prêteur et la propriété sera transférée au propriétaire légitime à l’issue des remboursements.

En fonction des biens mis en gage

Le prêt sur or

De nombreux financiers et prêteurs proposent des liquidités lorsque l’emprunteur met en gage de l’or physique, qu’il s’agisse de bijoux ou de lingots ou de pièces d’or. Le prêteur pèse l’or et calcule le montant offert sur la base de plusieurs contrôles de pureté et autres. L’argent peut être utilisé à n’importe quelle fin.

Le prêt doit être remboursé par mensualités afin que le prêt puisse être soldé à la fin de la période de validité et que l’or puisse être repris en dépôt par l’emprunteur. Si l’emprunteur n’effectue pas les remboursements à temps, le prêteur se réserve le droit de reprendre l’or pour récupérer les pertes.

Prêt contre des actifs

Comme pour le nantissement de l’or, les particuliers et les entreprises mettent en gage des biens, des polices d’assurance, des certificats, des fonds communs de placement, des actions, des obligations et d’autres actifs afin d’emprunter de l’argent. Sur la base de la valeur des actifs mis en gage, le prêteur offre un prêt avec une certaine marge.

L’emprunteur doit effectuer ses remboursements dans les temps afin de pouvoir obtenir la garde des actifs mis en gage à la fin de la durée du prêt. S’il ne le fait pas, le prêteur peut vendre les actifs pour récupérer l’argent en souffrance.