C’est quoi une hypothèque ?

mai 8, 2021 par uBoUN

hypothèque

Comprendre les prêts hypothécaires

Un prêt hypothécaire est un prêt que vous obtenez d’un prêteur pour financer l’achat d’une maison. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous promettez de rembourser l’argent que vous avez emprunté à un taux d’intérêt convenu.

La maison est utilisée comme garantie. Cela signifie que si vous ne respectez pas votre promesse de rembourser votre prêt hypothécaire, la banque a le droit de saisir votre propriété. Votre prêt ne devient un prêt hypothécaire que lorsqu’il est grevé d’un privilège sur votre maison, ce qui signifie que votre propriété est soumise à la condition que vous remboursiez votre nouveau prêt à temps et aux conditions convenues.

Termes courants des prêts hypothécaires
Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous signerez de nombreux documents contenant des paragraphes de langage juridique, notamment un billet à ordre et, dans de nombreux États, un acte de fiducie. Voici quelques termes courants que vous devrez connaître si vous obtenez un prêt hypothécaire :

Le billet à ordre. Le billet à ordre, ou “note” comme on l’appelle plus communément, décrit comment vous allez rembourser le prêt, avec des détails tels que :

votre taux d’intérêt
le montant total de votre prêt
la durée du prêt (30 ans ou 15 ans sont des exemples courants)
le moment où le prêt est considéré comme étant en retard
votre paiement mensuel du principal et des intérêts.

Hypothèque. Bien que l’hypothèque soit généralement utilisée comme un terme fourre-tout pour désigner un prêt immobilier, elle a une signification spécifique. L’hypothèque donne au prêteur le droit de devenir propriétaire de votre maison et de la vendre si vous n’effectuez pas les paiements aux conditions convenues dans le billet.

Acte de fiducie. Un acte de fiducie fonctionne comme une hypothèque et est garanti par votre maison. La plupart des hypothèques sont des accords entre deux parties – vous et le prêteur. Dans certains États, une troisième personne, appelée fiduciaire, peut être ajoutée à votre hypothèque par le biais d’un document appelé acte de fiducie. Un acte de fiducie donne au fiduciaire le pouvoir de prendre le contrôle de votre maison au nom du prêteur si vous cessez de faire vos paiements.

Frais de clôture du prêt hypothécaire. Il s’agit des frais facturés par le prêteur pour consentir ou établir votre prêt. Ils comprennent généralement les frais de montage, les points d’escompte, les frais liés à la souscription, au traitement, à la préparation des documents et au financement de votre prêt. Cependant, le total de vos frais de clôture comprend les frais d’évaluation et de titre, l’assurance titre, les enquêtes, les frais d’enregistrement et plus encore. Bien que les frais varient considérablement selon le type de prêt hypothécaire que vous obtenez et selon le lieu, ils représentent généralement de 2 % à 6 % du montant du prêt. Ainsi, pour un prêt de 250 000 CHF, vos frais de clôture s’élèveront entre 5 000 et 15 000 CHF.

Points d’escompte. Également appelés “points hypothécaires”, il s’agit d’une somme versée à votre prêteur en échange d’un taux d’intérêt plus bas.

Taux de la note. Il s’agit du taux d’intérêt réel que vous payez chaque année en fonction du montant que vous empruntez, exprimé en pourcentage. Il ne reflète aucun des coûts ou frais liés au prêt hypothécaire et ne doit pas être confondu avec le taux annuel en pourcentage, que nous expliquerons ensuite.

Taux annuel en pourcentage (TAEG). Le TAP est généralement plus élevé que le taux de votre note parce qu’il reflète le coût d’emprunt de l’argent, en fonction des intérêts, des frais et de la durée du prêt, exprimé sous forme de taux annuel. Le TAEG a été créé pour permettre aux consommateurs de comparer plus facilement des prêts ayant des taux d’intérêt et des coûts différents, et la loi fédérale exige qu’il soit indiqué dans toute publicité. En gros, plus la différence entre le taux de votre note et le TAEG est élevée, plus vous payez de frais de clôture.

L’assurance hypothécaire. L’assurance hypothécaire protège le prêteur contre les pertes subies s’il doit saisir votre maison parce que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements. Vous devrez payer une assurance hypothécaire sur certains prêts garantis par le gouvernement, quelle que soit la mise de fonds, mais vous pouvez l’éviter sur les prêts conventionnels avec une mise de fonds de 20 % ou plus.

Comment fonctionne une hypothèque

Chaque mois, votre paiement hypothécaire est réparti en au moins quatre tranches différentes qui constituent le principal, les intérêts, les taxes et l’assurance (PITI). Voici comment fonctionne chaque catégorie :

Le principal. Il s’agit de la partie du solde de votre prêt qui est remboursée à chaque versement.
Intérêts. Il s’agit du taux d’intérêt facturé mensuellement par votre prêteur pour le prêt hypothécaire que vous avez choisi.
Les taxes. Vous paierez chaque mois 1/12e de votre facture annuelle de taxes foncières, en fonction du montant évalué chaque année dans votre quartier.
L’assurance. Les prêteurs exigent une assurance propriétaire pour couvrir votre maison contre les risques tels que l’incendie, le vol ou les accidents. Vous pouvez avoir un paiement mensuel supplémentaire distinct pour l’assurance hypothécaire en fonction de votre mise de fonds ou du type de prêt.

Au cours des premières années de votre prêt hypothécaire, les intérêts représentent une plus grande partie de votre paiement global, mais au fil du temps, vous commencez à payer plus de capital que d’intérêts jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.

Votre prêteur vous fournira un tableau d’amortissement (un tableau indiquant la répartition de chaque paiement). Ce tableau vous montrera comment le solde de votre prêt diminue au fil du temps, ainsi que le montant du capital que vous payez par rapport aux intérêts.

Pour en savoir plus :

Comment se crée l’argent

mai 7, 2021 par uBoUN

l'argent

L’argent créé par l’État serait-il une solution ?

La plupart des gens pensent que la monnaie est créée par l’État ou la banque centrale. Mais les banques centrales n’émettent que l’argent liquide que nous utilisons, qui représente environ 10 % de la masse monétaire totale. Seule une fraction de l’argent a son origine dans l’État, à savoir les billets et les pièces. En revanche, environ 90 % de la masse monétaire est créée sous forme de prêts par les banques commerciales, qui en tirent des revenus. Afin de ramener le pouvoir de création monétaire sous le contrôle démocratique de l’État, les réformateurs de la monnaie discutent de trois idées fondamentales : L’argent à 100 %, l’argent positif et la théorie monétaire moderne (TMM).

1. La proposition d’argent à 100 %, proposée – envisage une réserve obligatoire d’argent à 100 % auprès de la banque centrale pour chaque banque commerciale émettant des prêts. Dans ce contexte, on parle de Full Reserve Banking.

La proposition de monnaie positive, avancée, assimile la monnaie de crédit bancaire à de l’argent liquide : le crédit bancaire devrait également être exclusivement créé par la banque centrale. Afin d’éviter le danger de politiques financières inflationnistes motivées par des intérêts politiques, la gestion de la masse monétaire devrait avoir un statut constitutionnel et être contrôlée par un organisme monétaire indépendant, au même titre que les pouvoirs législatif, exécutif et judiciaire de l’État.

Les promoteurs de la théorie monétaire moderne (MMT) poursuivent des objectifs similaires, mais ils préfèrent renforcer la position de l’État plutôt que celle de la banque centrale. Selon la proposition MMT, les États sont dans une position légitime pour s’endetter de manière potentiellement illimitée afin de remplir leurs obligations et peuvent produire une expansion de la masse monétaire à tout moment. L’État peut également contracter de nouvelles dettes illimitées afin de faire face au remboursement des intérêts.

Le point commun de ces différents concepts est qu’ils visent à renforcer la gestion de l’économie par l’État par le biais de la création monétaire. La création monétaire privée par les banques commerciales est automatiquement moins contrôlable. Par ce processus, les banques agissent de manière pro-cyclique et provoquent une inflation (du prix des actifs) et des bulles spéculatives sur les marchés financiers, ce qui entraîne des chocs économiques réels. En outre, les banques commerciales privées obtiennent les bénéfices de la création de crédit, qui devraient revenir à l’État.

Une autre idée fausse est que les banques prêtent leurs réserves. Elles ne peuvent pas prêter leurs réserves au public non bancaire. Elles peuvent uniquement prêter des réserves entre banques. Les réserves peuvent également être utilisées entre banques commerciales pour régler des paiements. Le public non bancaire n’a pas accès aux comptes de réserve de la banque centrale. (Ceci vaut pour la Réserve fédérale, la Banque centrale européenne, la Banque du Japon, la Banque d’Angleterre, etc.)

Ceci étant dit, bien que les banques commerciales créent de l’argent en prêtant, ce processus n’est pas illimité. La raison fondamentale est qu’il y a un moment où le prêt ne reste plus rentable dans un système bancaire concurrentiel. De nombreux prêteurs différents sont en concurrence pour les mêmes opportunités.

La réglementation est également une contrainte pour maintenir la santé générale du système financier, par exemple pour limiter l’excès d’effet de levier. Les ménages et les entreprises qui reçoivent les liquidités provenant des nouveaux prêts peuvent également “détruire” la masse monétaire lorsqu’ils remboursent leur dette (c’est-à-dire que la dette est une position de “monnaie courte” – elle doit finalement être couverte). Le processus de destruction de la monnaie est abordé plus en détail dans la section suivante.

Comment la monnaie peut être créée et détruite
L’acte de prêter crée de la nouvelle monnaie. De même, le service de la dette détruit de l’argent lorsque la reconnaissance de dette est couverte.

Dans l’exemple d’un consommateur qui achète une chemise dans un magasin avec une carte de crédit, il s’agit d’un acte de création de crédit. Le magasin reçoit de l’argent de l’intermédiaire financier (la société de carte de crédit), tandis que le consommateur a une obligation financière égale au montant du paiement effectué à crédit. Il doit finalement couvrir cette responsabilité, et il le fera en payant éventuellement le solde impayé. (Il a également la possibilité de faire défaut).

Chaque fois que le client achète un produit au magasin à crédit, cela augmente l’encours du prêt sur le bilan du consommateur et les créances (une sorte de reconnaissance de dette) sur le bilan du magasin.

Si et quand le consommateur rembourse sa carte de crédit, l’intermédiaire (c’est-à-dire la banque) réduira les dépôts sur le compte du consommateur du montant total de la facture de la carte de crédit. Cela détruirait effectivement toute la monnaie qui avait été créée.

Ce processus général dans lequel les banques accordent des prêts et les consommateurs les remboursent est la manière la plus significative dont l’argent est créé et détruit dans une économie.

Mais il existe d’autres façons dont le processus de création et de destruction de la monnaie se produit.

Le rachat de crédit s’avère une solution très efficace pour ceux qui n’ont pas de grands moyens.
Voir : https://fr.wikipedia.org/wiki/Rachat_de_cr%C3%A9dit pour en savoir plus !

Comment obtenir un crédit voiture en suisse

mai 7, 2021octobre 27, 2021 par uBoUN

credit voiture

L’achat d’un véhicule à quatre roues n’est plus seulement un symbole de statut social, mais est devenu une nécessité dans la vie d’aujourd’hui, où le temps est compté. Dans les villes densément peuplées, il est difficile de se déplacer avec les moyens de transport locaux, et beaucoup préfèrent le confort d’une voiture privée.

Toutefois, avant de rechercher les derniers modèles de voitures sur le marché, il faut se rappeler que l’achat d’une voiture représente un investissement important. De nombreuses personnes finissent par contracter des prêts automobiles à un taux d’intérêt élevé, ce qui peut se traduire par des IME mensuelles élevées.

Il est intéressant de noter que le taux d’intérêt des prêts automobiles n’est pas le seul facteur qui influence le montant de l’IME. D’autres facteurs comme le plan de paiement, la durée du prêt, le modèle, l’assurance, les taxes, le prix, la valeur de revente, les personnalisations, les caractéristiques et l’entretien ont également une incidence sur l’IME.

Si vous envisagez également de contracter un prêt automobile, assurez-vous de suivre les conseils ci-dessous pour éviter que votre prêt ne devienne un handicap :

Facteurs à prendre en considération avant de contracter un prêt automobile

Définissez votre budget
Choisissez d’acheter une voiture neuve ou d’occasion.
Choisir les spécifications souhaitées pour la voiture
Calculez la valeur de revente de la voiture
Faites un examen approfondi avant d’investir.
Planifiez efficacement vos finances
Faites un essai routier
Négociez les prix et les conditions
Concentrez-vous sur le coût total plutôt que sur les paiements mensuels
Faites une estimation du coût total de la prime automobile
Évitez d’acheter des accessoires supplémentaires
N’achetez pas d’extension de garantie avec la voiture.
Demandez à un mécanicien de vérifier une voiture d’occasion avant de l’acheter.
Définissez votre budget

La toute première étape avant de choisir un modèle de voiture consiste à déterminer le montant que vous pouvez allouer à un investissement aussi important. Il ne s’agit toutefois pas d’un simple investissement ponctuel.

Outre le paiement d’une somme forfaitaire à l’achat, il faut également tenir compte d’autres dépenses comme l’entretien, le coût du carburant, les primes d’assurance, etc. Par conséquent, fixez une limite supérieure et décidez d’un montant mensuel que vous êtes prêt à dépenser pour votre voiture.

Choisir d’acheter une voiture neuve ou d’occasion

Après avoir finalisé le budget, il est important de décider si vous souhaitez acheter une voiture d’occasion ou un modèle neuf. En général, les gens optent pour une voiture d’occasion comme première voiture, et une fois qu’ils ont pris l’habitude de conduire, ils achètent une nouvelle voiture.

Cependant, il est impératif de comprendre que même si une voiture d’occasion peut convenir au budget, elle peut avoir des coûts d’entretien plus élevés qu’une voiture neuve. Il faut donc analyser son budget et prévoir une estimation du coût d’une voiture personnelle.

Choisissez les spécifications de la voiture souhaitée

Avec l’abondance des marques automobiles sur le marché aujourd’hui, il n’est pas difficile d’en trouver plusieurs qui peuvent répondre à toutes les exigences de l’acheteur. L’essentiel est que la voiture corresponde au budget, au style de vie et aux goûts de l’acheteur.

Ainsi, avant de rechercher des modèles de voitures, l’acheteur doit dresser la liste des spécifications qu’il souhaite, telles que la couleur, les dispositifs de sécurité, le toit ouvrant, les sièges chauffants, le système surround, l’automatisme, le niveau de performance et les sièges. En outre, vous devez également choisir si vous souhaitez opter pour une voiture à essence ou un moteur diesel. Cela permettra à l’acheteur de réduire facilement le nombre de voitures ayant ces spécifications et correspondant à son budget.

Calculez la valeur de revente de la voiture

Avant d’acheter une voiture, il est important d’avoir une idée de la valeur de revente de la voiture. En raison de la puissance de leur moteur, de la valeur de leur marque et de leur rendement énergétique supérieur, certaines voitures ont une valeur de revente plus élevée que d’autres.

En outre, l’entretien de la voiture est l’une des principales préoccupations des acheteurs, et à ce titre, ils devraient acheter un modèle qui dispose de nombreux centres de service à proximité ainsi que de pièces de rechange. Avant d’investir, il est donc préférable de vérifier la valeur de revente, car elle peut s’avérer bénéfique en cas de crise financière ou lorsque vous envisagez d’acheter une version améliorée.

Faites un examen approfondi avant de faire un investissement

Avant de traiter avec les concessionnaires automobiles, un acheteur doit être bien informé du prix de détail suggéré par le fabricant d’un modèle particulier. Il s’agit du montant que le concessionnaire verse au constructeur automobile. Une fois ce montant connu, l’acheteur peut facilement négocier pour acheter la voiture à un bon prix.

En outre, il est préférable de choisir des voitures qui ne représentent pas plus de 5 % de vos dépenses mensuelles.

Planifiez efficacement vos finances

La plupart des acheteurs se décident souvent à la hâte et finissent par payer de lourdes mensualités de prêt automobile. Cependant, une planification intelligente de vos finances peut vous aider à économiser suffisamment d’argent.

Avant de vous rendre chez un concessionnaire automobile, vous devez examiner ses options de financement, comparer les taux d’intérêt offerts par les concessionnaires, les banques et les organismes privés, puis choisir l’option de financement qui offre les meilleurs taux et qui peut être remboursée facilement.

Recherchez des options multiples lors de l’achat d’une voiture et négociez avec différents concessionnaires ; cela permet aux acheteurs de comprendre plus facilement le scénario actuel du marché et les aide à obtenir les meilleurs taux.

Faites un essai routier

Même après avoir effectué des recherches approfondies sur la marque de voiture la plus souhaitée, il est impératif d’effectuer un essai de conduite avant de l’acheter. Lors d’un essai, une personne peut se faire une idée du niveau de confort, des performances, de la commodité, de la direction, des freins, de la maniabilité, etc.

En outre, on peut également juger des caractéristiques de sécurité de la voiture, afin de garantir une conduite sûre et sans heurts.

Négociez les prix et les conditions

Une voiture personnelle est l’un des biens les plus précieux d’une personne ; par conséquent, vous devez essayer d’obtenir les meilleurs taux et de négocier ses conditions et son prix pour obtenir la meilleure affaire possible.

Cependant, un acheteur doit être confiant lorsqu’il négocie et ne doit jamais hésiter à se retirer d’un accord désagréable. Comparez les prix de vos voitures préférées avant de vous rendre au magasin pour prendre une décision plus sage.

Concentrez-vous sur le coût total plutôt que sur les paiements mensuels

L’une des erreurs les plus courantes commises par les acheteurs est de se laisser facilement influencer par des chiffres sans en comprendre la signification. La plupart des clients sont attirés par une offre mensuelle lucrative et peu coûteuse, mais en réalité ils finissent par payer un montant total beaucoup plus élevé.

En savoir plus en visitant ces sites web :

Comment faire une demande d’achat de portefeuille ?

L’utilisateur doit s’adresser à une institution financière ou à la même institution où le solde est en attente et demander l’achat du portefeuille.

Selon l’activité professionnelle, vous devez vous conformer à certaines exigences. Par exemple, si vous êtes indépendant : vous devez présenter votre déclaration de revenus, vos relevés bancaires, votre chambre de commerce et une photocopie de votre carte d’identité.

La banque rachète-t-elle toutes les dettes en souffrance d’un client ou y a-t-il des limites ?

Il existe des institutions financières qui prennent en charge certains plafonds, mais en général, ce facteur dépend de la capacité d’endettement et de la capacité de paiement du client.

Ce qui est recherché dans le rachat de portefeuille, c’est une similitude dans les crédits, c’est-à-dire, par exemple, de consolider un prêt automobile avec un prêt à la consommation.

L’achat de portefeuille est une stratégie qui vous permettra d’améliorer vos conditions de crédit. Il est très important de savoir comment elle fonctionne et ce qui la différencie de toute autre stratégie de désendettement. Dans cet article, nous allons vous montrer comment l’utiliser pour diminuer vos remboursements, améliorer votre taux et avoir une meilleure trésorerie.

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Qu’est-ce qu’un rachat de portefeuille ?

Un rachat de portefeuille est un processus par lequel une banque – à laquelle vous n’êtes pas redevable – paie une dette que vous devez à une autre banque. En contrepartie, vous devenez maintenant un débiteur de l’institution financière qui a acheté votre dette. Vu du point de vue du débiteur, le processus devrait même être appelé vente de portefeuille. En effet, c’est vous qui vendez votre crédit à une nouvelle institution financière.

L’achat de portefeuille est l’un des moyens privilégiés par les institutions financières pour obtenir de nouveaux clients. Pour ce faire, ils vous proposent généralement des taux d’intérêt plus avantageux et des durées de prêt plus longues.

Pour rendre plus clair le processus d’achat de portefeuille, prenons cet exemple :

Vous avez un prêt auprès de la Banque A.

La Banque B vous fait une offre : elle remboursera intégralement votre dette à la Banque A. Si vous acceptez, vous serez désormais client de la Banque B pour exactement le même montant que celui que vous deviez à la Banque A. Si vous acceptez, la Banque B vous rachète votre prêt.

Lorsque vous acceptez, la Banque B rachète votre dette à la Banque A. À partir de ce moment, vous devenez client de la Banque B.

Vous pouvez effectuer un achat de portefeuille pour :

Cartes de crédit.
Crédits à la consommation / investissements gratuits.
Crédits renouvelables.
Crédits pour les véhicules.
Prêts hypothécaires.

En ce qui concerne ce dernier point, vous pouvez vous fait aider à évaluer gratuitement si l’achat d’un portefeuille de crédits hypothécaires vous convient.

Dans tous les cas ci-dessus, à l’exception des cartes de crédit, votre dette initiale disparaît. En d’autres termes, vous n’êtes plus un client – du moins en ce qui concerne le crédit – de la banque qui a vendu votre portefeuille. Dans le cas des cartes de crédit, la nouvelle banque rembourse votre dette, mais votre carte de crédit reste active.

Questions sur le rachat de crédit

mai 6, 2021octobre 26, 2021 par uBoUN

le rachat de crédit

Refinancement de votre prêt automobile

Tout comme pour un prêt immobilier, vous pouvez refinancer un prêt automobile, et il existe de nombreuses bonnes raisons de le faire. L’une des meilleures raisons d’envisager au moins un refinancement est si vous pensez que vous n’avez pas obtenu un bon prix pour votre prêt. Vous pouvez comparer votre prêt à celui d’autres prêteurs automobiles pour voir si vous pouvez obtenir une meilleure offre. Une étude récente montre que de nombreux consommateurs refinancent leur prêt automobile peu après avoir obtenu le prêt initial et qu’ils économisent ainsi une somme d’argent considérable.

Dans de nombreux cas, les consommateurs doivent accepter un financement du constructeur pour pouvoir profiter des offres de remise en argent. Refinancez l’affaire dès que le contrat vous le permet, et vous aurez le meilleur des deux mondes : un taux d’intérêt abordable et la remise.

“Nous avons constaté que certains consommateurs, en particulier ceux qui souhaitent profiter des programmes de fidélité et des options groupées, refinanceront leur prêt un jour ou deux après l’achat initial”, a déclaré Brian Landau, vice-président senior et responsable du secteur automobile. “Les consommateurs qui pourraient payer un taux d’intérêt un peu plus élevé sur les prêts qu’ils ont obtenus par l’intermédiaire de la concession pourraient constater que le refinancement peut faire baisser ces taux d’intérêt ou prolonger la durée du prêt – en d’autres termes, aider ces mêmes consommateurs à gérer leurs flux de trésorerie mensuels”.

L’étude a indiqué que le refinancement d’un prêt automobile moyen permet aux clients d’économiser 2,4 % par rapport à leur taux d’intérêt initial. Cela se traduit par une économie moyenne de 52 dollars par mois sur un prêt moyen pour une voiture neuve.

Seuls 40 % des consommateurs savent réellement qu’ils peuvent se refinancer.

Une autre raison de refinancement est si votre score de crédit s’est considérablement amélioré depuis que vous avez contracté le prêt. Après un an de paiements ponctuels, votre score de crédit aura probablement augmenté, et vous pourrez présenter aux prêteurs une preuve d’un an que vous payez comme convenu.

Que se passe-t-il si je ne peux pas payer ma voiture ?

Il arrive parfois que des événements de la vie rendent impossible le paiement de votre voiture. Qu’il s’agisse de factures médicales, de la perte d’un emploi ou d’une autre calamité qui resserre vos finances, il existe plusieurs moyens d’éviter que votre voiture soit saisie et que votre crédit soit anéanti.

Si la valeur de votre véhicule est supérieure au solde du prêt, vous devriez envisager de le vendre et de rembourser le prêt avant de manquer des paiements. Vous pouvez alors louer un véhicule avec des mensualités peu élevées ou trouver une voiture d’occasion bon marché.

Contactez votre prêteur avant de vous mettre dans le pétrin. Si vous avez d’excellents antécédents de paiement jusque-là, il pourra peut-être refinancer la voiture à un taux plus bas ou à plus long terme pour réduire vos mensualités. Vous aurez plus de chances de trouver un lien personnel avec un petit prêteur qu’avec les grands prêteurs. Certains prêteurs ont même mis en place des programmes d’abstention de paiement pour aider les clients en difficulté financière. La mise en place d’un plan pré-approuvé avant que vous ne manquiez des paiements peut vous éviter d’être signalé aux bureaux de crédit pour retard de paiement.

Les banques et les autres prêteurs ne veulent vraiment pas avoir à reprendre votre voiture. C’est coûteux, cela détruit la relation qu’ils ont avec vous en tant que client et cela prend beaucoup de temps. La plupart des établissements financiers préfèrent travailler avec vous pour trouver une solution à l’amiable.

Certains prêteurs vous permettent de faire racheter votre prêt (ou votre crédit-bail) par quelqu’un d’autre. Mais avant d’envisager cette voie, vous voudrez voir les documents qui indiquent que c’est autorisé.

Si vous n’avez plus d’options et que votre voiture va être reprise, il est préférable de coopérer avec le prêteur. Les intérêts continueront à courir sur le prêt jusqu’à ce qu’il récupère la voiture et la revende, donc plus vite il l’aura, moins les intérêts seront élevés. En la restituant au prêteur, vous pouvez l’aider à éviter une grande partie des frais de reprise de possession de la voiture, qui peuvent s’ajouter au solde du prêt dont vous êtes responsable. Si le solde du prêt est supérieur à la valeur de la voiture, vous serez probablement toujours responsable du solde restant dû, plus les frais de recouvrement.

Pour en savoir plus :

Quel montant demander dans un crédit à la consommation ?

Faites attention. Avant de penser à un montant aléatoire, vous devez calculer votre capacité de remboursement mensuel et tenir compte de variables telles que la durée et le taux d’intérêt du prêt.

Un agent de crédit vous aidera toujours à mieux comprendre les montants qui correspondent à vos besoins financiers, et vous pouvez également les examiner par vous-même. Pour connaître le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre capacité de remboursement, nous vous recommandons d’utiliser le simulateur du portail d’éducation financière.

Quel est le meilleur terme pour un crédit à la consommation ?

Il est essentiel de calculer le nombre de mois au cours desquels vous rembourserez l’argent. La durée minimale de remboursement du prêt est de 12 mois, le maximum pouvant varier selon le prêteur, car il dépend de la capacité de paiement du demandeur et du taux d’intérêt appliqué par l’établissement prêteur en fonction du montant demandé.

Dans tous les cas, il existe des conditions recommandées en fonction des objectifs pour lesquels vous demandez le crédit, selon le portail d’éducation financière. Ce sont :

Voyage : 12 mois
Rénovation de la maison : 48 mois
Achat d’une voiture : entre 24 et 36 mois

À quelle valeur de versement devez-vous demander ce crédit ?

La relation est la suivante : La valeur des versements dépend du montant demandé, de la durée et du taux. En d’autres termes, le versement augmentera si vous demandez plus d’argent, si vous raccourcissez la durée du prêt ou si le taux d’intérêt est plus élevé.

Ainsi, en étalant la dette sur un plus grand nombre de mois, c’est-à-dire sur une durée plus longue, votre mensualité diminuera. Plus vous disposez de temps, plus vous pouvez emprunter.

credit-en-Suisse

Toutefois, n’oubliez pas que chaque institution financière offre un taux, une durée et un taux annuel en pourcentage (TAEG) différents, explique un spécialiste. C’est pourquoi nous vous recommandons de comparer plus de deux solutions.

Qu’est-ce que le remboursement anticipé et comment fonctionne-t-il ?

Il est toujours possible de rembourser par anticipation votre crédit à la consommation, en totalité ou en partie. Chaque institution financière a ses propres exigences en la matière, mais elles sont généralement résumées dans les conditions suivantes :

Si ces conditions ne sont pas remplies, le remboursement anticipé nécessite l’approbation du créancier de la dette.

N’oubliez pas que le remboursement anticipé du crédit s’accompagne souvent de certains frais administratifs et d’intérêts, il est donc bon de se renseigner sur cette situation lorsque vous voulez demander votre prêt.

Vous voulez savoir si vous savez comment demander un crédit à la consommation ?

En bref

Le crédit à la consommation est un prêt à court terme généralement utilisé pour financer l’achat de biens et de services. Il est proposé par les banques, les banques commerciales et d’autres institutions financières autorisées.

Il existe différentes façons de déterminer un montant approprié à emprunter, que vous devez analyser en fonction de vos besoins financiers, de votre capacité de paiement et du délai de remboursement du prêt.

L’augmentation mammaire composite : c’est quoi ?

mai 6, 2021 par uBoUN

augmentation mammaire composite-

L’augmentation mammaire est une intervention de chirurgie mammaire fréquemment demandée par les patientes qui souhaitent obtenir des seins plus volumineux. Quelles que soient les raisons de cette demande, plusieurs techniques permettent de répondre à ce besoin. L’augmentation mammaire par injection de graisse combinée à la mise en place de prothèses est l’une d’entre elles : elle est appelée augmentation mammaire composite.

Qu’est-ce que l’augmentation mammaire ?

Il s’agit d’une intervention chirurgicale qui consiste à augmenter le volume des seins d’une femme. Cette demande est généralement le résultat d’une pathologie telle que l’agénésie mammaire, l’asymétrie mammaire ou un sein jugé trop petit, ce qui peut provoquer des insécurités.

Quels sont les différents types d’augmentation mammaire ?

L’augmentation mammaire peut être réalisée de plusieurs façons. Les techniques les plus fréquemment utilisées sont :

Par l’insertion de prothèses mammaires (implants placés devant ou derrière le muscle pectoral), pour redéfinir le volume des seins tout en offrant un galbe bien défini.
Par lipofilling, également appelé augmentation mammaire par injection. L’intervention consiste à prélever de la graisse du corps de la patiente (graisse autologue) par liposuccion et à la réinjecter dans les seins. Cette technique offre un résultat naturel et harmonieux, mais a ses limites puisqu’elle ne permet qu’une augmentation de volume légère à modérée.

Qu’est-ce que l’augmentation mammaire composite ?

L’augmentation mammaire composite consiste à combiner les deux techniques de chirurgie mammaire : l’implant et le lipofilling. Le chirurgien insère de petits implants mammaires et réalise une augmentation en injectant de la graisse tout autour. Ce type d’intervention offre un résultat naturel, même au toucher, tout en modifiant le volume et la forme des seins. De plus, comme l’intervention consiste à retirer de la graisse du corps (comme le ventre, les cuisses, les genoux, etc.), elle permet de corriger des accumulations de graisse localisées et inesthétiques.

À qui s’adresse ce type d’intervention ?

Cette technique de chirurgie mammaire est particulièrement adaptée aux patientes minces, car l’injec-tion de graisse permet de fixer l’aspect des implants de manière plus naturelle. Ces patientes doivent toutefois disposer de suffisamment de dépôts graisseux sur leur corps pour pouvoir effectuer la liposuccion. L’augmentation mammaire composite est également idéale pour les femmes qui souhaitent se débarrasser des dépôts de graisse accumulés sur des zones spécifiques de leur corps par liposuccion. Elle permet aux femmes d’obtenir une augmentation mammaire de bon volume tout en restant naturelle, avec une tex-ture des seins douce au toucher.

Les tendances actuelles en matière d’augmentation mammaire sont l’utilisation combinée d’implants en silicone et de lipofilling. La mise en place d’un implant en silicone de petit volume avec un point de projection dynamique permet d’établir la forme correcte du sein, et l’utilisation du lipofilling rendra l’implant presque imperceptible et soulignera le contour naturel.

Cette opération est pratiquée pour :

Eliminer les modifications congénitales ou acquises du sein féminin
améliorer l’aspect esthétique

MÉTHODE : La mise en place d’un implant en silicone avec un point de projection dynamique est effectuée par un accès sous-mammaire, transaxillaire ou péraréolaire. Un greffon de graisse est prélevé par la méthode de liposuccion mini-invasive, qui, après un traitement préalable, est introduit autour de l’implant, par voie intramusculaire et sous-cutanée.

ANESTHESIE : combinée (intraveineuse – endotrachéale)

RÉHABILITATION : 3 mois sans sport, jusqu’à un mois sans procédures thermiques

DURÉE : Le fabricant d’implants offre une garantie à vie pour les implants, mais cela n’exclut pas la possibilité d’une réintervention liée à la progression des processus liés à l’âge et aux changements dans le tissu mammaire.

La combinaison simultanée de la greffe de graisse au niveau du sein et des implants mammaires a été récemment proposée comme une technique utile dans la chirurgie d’augmentation mammaire. Le but de cette étude était d’évaluer les avantages esthétiques de la greffe sélective de graisse parasternale au moment de l’augmentation mammaire par implants primaires.

Cinquante-neuf patientes consécutives ayant subi une augmentation mammaire primaire ont été étudiées rétrospectivement. Les patientes ont été divisées en deux groupes : les patientes du groupe 1 (n = 38) ont été traitées uniquement par des implants mammaires, tandis que les patientes du groupe 2 (n = 21) ont reçu des implants mammaires et une greffe de graisse parasternale de 60 à 140 cc de tissu adipeux. La longueur entre le bord médial de chaque sein, définie comme la ligne esthétique verticale parasternale, a été mesurée en préopératoire et en postopératoire pour les deux groupes et comparée par analyse statistique.

La longueur moyenne entre les lignes esthétiques verticales parasternales dans le groupe 1 après l’opération était significativement plus élevée, 2,26 ± 1,24 cm (p < 0,0001) ; alors que cette longueur pour le groupe 2 était significativement plus basse après l’opération, 0,60 ± 0,32 cm (p < 0,0001). Aucun kyste ou nécrose graisseuse n’a été observé dans le groupe 2, vraisemblablement en raison du faible volume de graisse utilisé.

La greffe de graisse parasternale réalisée simultanément à une augmentation mammaire est une procédure sûre, et semble apporter un avantage cosmétique précieux en améliorant la zone de transition médiane de l’implant mammaire avec la zone présternale. Elle permet d’éviter une déformation de type “seins séparés”, qui peut donner des résultats peu naturels lors d’augmentations mammaires par implants, en particulier chez les patientes minces.

Vous pouvez en savoir plus en consultant ces sites web :

Faire une demande de prêt

mai 3, 2021octobre 23, 2021 par uBoUN

demande de pret

La demande d’un prêt bancaire implique bien plus que de remplir une demande et de prier. Vous devez notamment tenir compte de l’état de vos comptes personnels et professionnels. Vous devez réfléchir à la manière dont vous allez rembourser le prêt et au montant dont vous avez réellement besoin. Voici quelques-unes des questions clés que vous devriez vous poser avant de postuler

1. ai-je des chances d’être admissible au prêt ?

Si vous demandez un prêt que vous n’obtiendrez pas, vous ne ferez que nuire à votre crédit (tout comme si vous vous voyez refuser une carte de crédit).

Si vous essuyez un refus, la prochaine banque vous considérera comme un risque, déclare un consultant en affaires. On suggère de demander aux prêteurs quelles sont leurs exigences en matière de demande. Nombre d’entre eux vous indiqueront le nombre minimum de points de crédit requis, les liquidités dont vous devez faire preuve et d’autres facteurs.

2. de quelle quantité ai-je réellement besoin ?

Avant de vous adresser à la banque, assurez-vous d’avoir une bonne idée de la quantité de liquidités dont vous avez réellement besoin. La meilleure façon de le déterminer est de créer une projection mensuelle des flux de trésorerie. Par exemple, si votre client vous paie en 60 jours, mais que vous devez payer vos fournisseurs en 15 jours, vous aurez probablement besoin d’un peu d’argent supplémentaire pour vous dépanner.

Si vous allez à la banque pour demander 50 000 CHF, et qu’au moment où ils vous demandent de faire une projection des flux de trésorerie, vous découvrez que vous avez vraiment besoin de 100 000 CHF, vous allez avoir une très mauvaise image. Vous devez savoir de quel montant vous avez besoin et comment vous allez utiliser les fonds avant de vous adresser à la banque.

Quel montant puis-je emprunter en fonction du compte actif que j’utilise comme garantie ?

Les propriétaires d’entreprises pensent souvent que si une machine coûte 100 000 CHF à l’achat, ils doivent emprunter 100 000 CHF et les mettre en garantie, mais les banques ne sont généralement pas d’accord. Les banques vont évaluer votre compte actif en dessous de ce que vous pensez qu’il devrait être, et ensuite elles ne vous prêteront que jusqu’à un certain pourcentage de la valeur de ce compte. Par exemple, les banques peuvent prêter jusqu’à 70 % de la valeur d’une machine neuve, et peut-être 60 % pour une machine d’occasion (sans compter les intérêts que vous pourriez payer).

4. Ai-je des liquidités suffisantes pour rembourser le prêt ?

Votre banquier vous demandera probablement de fournir des projections financières pour l’entreprise que vous avez en tête. Veillez à inclure votre plan de remboursement des dettes dans ces projections. Les banquiers vont rechercher des entreprises qui ont une facilité de croissance et qui peuvent démontrer que le cash-flow disponible est trois fois supérieur aux exigences de remboursement de la dette.

La banque ne veut pas que les clients soient déficitaires, car ils ne pourraient alors pas rembourser le prêt. Au contraire, vos projections doivent montrer que votre marge d’erreur est très faible.

L’argent contribuera-t-il à la croissance de mon entreprise ?

Si vous empruntez 10 000 CHF pour payer les salaires ou d’autres dépenses courantes, vous ne générerez pas plus de revenus grâce à ce prêt et votre entreprise pourrait rester bloquée au même endroit pendant trois à six mois. Vous devriez plutôt investir l’argent dans les parties de l’entreprise qui généreront plus de revenus au fil du temps, ce qui vous aidera à réduire les emprunts futurs.

Si vous prenez cet argent, le mettez de côté et l’investissez dans les ventes et le marketing, et que cela vous génère plus de revenus (5 CHF pour chaque franc injecté), alors cela en vaut la peine. Il s’agit de faire croître l’entreprise.

6. quelle est la qualité de mon score de crédit commercial ?

Vous pouvez essayer d’améliorer votre score en réduisant le solde de vos cartes de crédit professionnelles ou en demandant une augmentation de votre ligne de crédit afin de réduire le pourcentage de votre crédit disponible utilisé. Le prêteur vérifiera votre entreprise, et l’arbitre qui décidera si vous obtenez le prêt ou non sera votre score.

7. mes finances personnelles sont-elles en ordre ?

Les banquiers voudront voir votre situation financière globale, y compris les informations personnelles telles que les prêts étudiants en cours, les dettes de cartes de crédit et les paiements hypothécaires. Jusqu’à ce que votre entreprise atteigne une taille importante (au moins 5 millions de CHF de revenus annuels ou plus), la banque s’appuiera largement sur votre situation financière personnelle et vos scores de crédit pour déterminer la solvabilité de votre entreprise. Si vous avez un prêt hypothécaire important et que vous devez également des prêts étudiants, la banque ne vous verra pas comme un bon candidat pour un prêt.

Ai-je tous les documents dont j’ai besoin pour demander le prêt ?

Certaines études ont montré que jusqu’à quatre prêts sur cinq ne sont jamais conclus, non pas parce que l’entreprise ne remplit pas les conditions requises, mais en raison d’un manque de documents. Lorsque vous demandez un prêt commercial, vous avez besoin de nombreux documents.

9. Si je décède, comment le prêt sera-t-il remboursé ?

En cas de décès, un prêt commercial non remboursé peut affecter votre famille, ce à quoi la plupart des gens n’aiment pas penser. La plupart des gens pensent que s’ils meurent, il n’y a plus de dette, mais ce n’est pas vrai. Renseignez-vous sur la politique du prêteur en cas de décès pour mieux déterminer comment protéger votre famille. La plupart des propriétaires d’entreprise comprennent que s’ils garantissent leur maison et que l’entreprise fait faillite, ils pourraient perdre leur maison, mais ils ne comprennent peut-être pas que s’ils meurent, leurs dettes seront toujours là. Il peut être préférable de mettre vos actifs au nom de votre conjoint, s’il n’a pas de participation dans l’entreprise. On recommande également une couverture d’assurance contre les préjudices corporels, qui, en cas de décès, prend en compte les dettes professionnelles.

Pour en savoir plus, visiter ces lien ci-dessous :

Comment financer votre entreprise ?

Avoir une idée brillante est sans doute la chose la plus difficile à faire, mais une fois que vous avez trouvé le projet idéal, le deuxième plus gros casse-tête est souvent d’obtenir le financement ou l’argent nécessaire pour le faire démarrer.

Voici un résumé des principales sources de financement disponibles :

Fonds propres

Cet argent a été économisé pendant des années. Ou cet appartement qui est vendu pour obtenir des liquidités et faire démarrer le projet. Il est intéressant de lire des articles tels que “Bootstrapping in Spain : when raising capital is not the only way to grow” pour constater que c’est difficile mais pas impossible.

Amis, Famille et Fous

Les trois classiques, amis, famille et “cousins”. L’avantage de cette source de financement est qu’elle ne facture généralement pas d’intérêts et est très compréhensive quant aux conditions de remboursement. En général, tant que l’entreprise n’est pas opérationnelle, il n’est pas nécessaire de rembourser l’argent. L’inconvénient, c’est qu’elle mélange le personnel et le professionnel, ce qui peut parfois constituer un cocktail explosif, surtout si l’entreprise échoue.

Crédit bancaire

S’il est vrai que pendant les années de crise, il était plus difficile d’accéder à ce financement, la liquidité revient et le crédit est réactivé, surtout dans les entités les plus solvables. Ils mènent également d’autres initiatives.

Capital d’amorçage

Les sociétés de capital-risque créent généralement des fonds pour investir dans de nouveaux projets ou des start-ups. Selon un organisme, le nombre d’opérations en phase de démarrage a représenté 30 % du total des opérations l’année dernière et a représenté un volume d’investissement total de 65 millions d’euros.

De même, une Fondation pour l’innovation, par le biais de son programme Entrepreneurs, soutient les jeunes entreprises ayant un impact en investissant dans des projets liés aux TIC et aux technologies mobiles. Vous pouvez vous renseigner sur les conditions d’investissement sur le site web de la Fondation.

Business angels

Comme les sociétés de capital-risque, elles investissent dans des entreprises en phase de démarrage, mais ce sont des investisseurs privés, des particuliers. Ils ont une expérience professionnelle dans le secteur dans lequel ils investissent, opèrent dans des zones proches de leur lieu de résidence et le montant investi est généralement inférieur au montant moyen investi par les sociétés de capital-risque dans chaque opération. Vous pouvez trouver des annuaires de réseaux de business angels sur Internet.

Crowdfounding

Une méthode qui gagne en importance consiste à se tourner vers les gens ou la communauté. En d’autres termes, de nombreuses personnes versent de petites sommes d’argent pour obtenir ce qui est nécessaire pour démarrer. Bien que le crowdfunding ait été étroitement lié aux projets culturels (publication d’un livre, réalisation d’un film ou d’un album…), il existe de plus en plus de plateformes destinées aux projets d’entreprise et aux start-ups.

Subventions

Les différentes administrations publiques accordent des subventions. La Direction générale de l’industrie et des petites et moyennes entreprises vient de présenter le Guide dynamique des subventions et incitations nationales à la création d’entreprises.