Que fait avant un prêt hypothécaire

Tenez compte de facteurs qui ne figurent pas sur la demande de prêt hypothécaire
Lorsque vous demandez un prêt immobilier, vous vous engagez à contracter l’une des plus grosses dettes de votre vie. Les conseils suivants peuvent vous empêcher de demander un prêt supérieur à ce que votre budget peut vous permettre et vous aider à prendre en compte les coûts de l’accession à la propriété au-delà de votre paiement mensuel.

Déterminez votre “niveau de confort de paiement”. Ce n’est pas parce que les prêteurs vous permettent d’emprunter jusqu’à 43 % de votre revenu total (ou plus, dans certains cas) que vous devez dépenser autant. Les prêteurs n’évaluent pas votre style de vie ni vos dépenses personnelles quotidiennes. Lorsque vous choisissez une mensualité, assurez-vous de prévoir une marge de manœuvre pour les éléments suivants

• les dépenses de santé
• les frais de garde d’enfants
• les objectifs d’éducation
• Services publics
• L’épicerie
• Objectifs d’épargne

Ajoutez les coûts d’accession à la propriété à votre budget. Un chauffe-eau cassé, des travaux d’aménagement paysager et un entretien régulier sont autant d’éléments que vous payez en tant que propriétaire. Les propriétaires ont dépensé 3 192 CHF pour l’entretien de leur maison. Les compagnies d’assurance suggèrent de budgéter 1 % de votre prix de vente ou 1 CHF par pied carré pour ces dépenses afin d’amortir le choc des coûts imprévus.

Choisissez le bon type de prêteur hypothécaire
Dressez une liste de sociétés de prêt hypothécaire et obtenez des estimations de prêt d’au moins trois à cinq prêteurs. Ou utilisez un outil de comparaison des taux pour que les prêteurs vous contactent avant de remplir une demande de prêt hypothécaire. Heureusement, vous ne manquerez pas d’options, notamment :

Les banques hypothécaires. Les banques hypothécaires offrent une grande variété de programmes, et l’ensemble du processus de prêt hypothécaire est généralement traité en interne. Cela peut se traduire par une clôture plus rapide et une plus grande flexibilité pour travailler avec des emprunteurs qui ont des situations uniques.

Les courtiers en prêts hypothécaires. Les courtiers en prêts hypothécaires travaillent avec plusieurs prêteurs pour offrir plus d’options qu’une seule banque hypothécaire. Cependant, les courtiers s’appuient généralement sur les banques pour approuver et financer votre prêt, et n’ont pas leur mot à dire sur l’approbation ou le refus de votre prêt.

Les banques institutionnelles. Votre banque locale peut proposer des prêts hypothécaires à un taux plus bas si vous avez un solde de dépôt important. Cependant, selon la banque, les offres de prêts peuvent être limitées.

Remplissez une demande de prêt hypothécaire
Une fois que vous avez franchi les étapes ci-dessus, le processus de demande proprement dit devrait être rapide et facile – il vous suffit de décider comment vous voulez faire votre demande. Chaque prêteur est tenu de fournir une estimation de prêt (EP) dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande de prêt hypothécaire. Conservez des copies de chaque estimation que vous recevez afin de pouvoir négocier plus tard votre taux d’intérêt et les frais de clôture.

Demande en ligne. Que ce soit sur votre ordinateur portable, votre ordinateur de bureau ou votre smartphone, de nombreux prêteurs offrent la possibilité de faire une demande de prêt hypothécaire en ligne.
Demandes par téléphone. De nombreux prêteurs permettent aux emprunteurs de faire leur demande par téléphone. Un agent de crédit peut vous guider à travers chaque section et vous donner des commentaires en cours de route.
Demande en personne. Les rencontres en personne sont peut-être moins probables dans le monde des prêts hypothécaires de l’après-COVID-19, mais selon les directives de votre État, elles peuvent encore être possibles. Vous pourrez consulter votre rapport de crédit, examiner une estimation de prêt et obtenir une lettre de préapprobation sur place avec une demande de prêt hypothécaire en personne. Une fois tous vos documents hypothécaires en main, le prêteur peut faire passer votre demande à l’étape de l’approbation finale.

CE QUE VOUS DEVEZ SAVOIR
Changements apportés à la demande de prêt 2021

La nouvelle demande de prêt hypothécaire résidentiel uniforme en neuf sections que les prêteurs doivent utiliser à partir du 1er mars 2021 comporte quatre grands changements. Ces changements sont les suivants

Une section sur les cadeaux et les subventions pour indiquer de qui vient le cadeau et comment il vous parvient.
Une section sur le financement par ferroutage si vous contractez une combinaison de première et de deuxième hypothèque, comme un prêt 80-10-10.
Une section sur le revenu locatif si vous utilisez le revenu locatif pour vous qualifier pour la maison que vous achetez.

Pour en savoir plus :

1. https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/
2. https://www.migrosbank.ch
3. https://www.bcv.ch
4. https://www.ca-nextbank.ch
5. https://www.e-potek.ch
6. https://www.bcn.ch
7. https://www.bcvs.ch

Prêts garantis par l’État
Il existe deux types de prêts hypothécaires garantis par le gouvernement : les prêts directs et les prêts assurés. Le gouvernement offre des prêts à émission directe par l’intermédiaire d’agences gouvernementales. Ces prêts sont généralement destinés aux ménages à faible revenu ou à ceux qui ne peuvent pas verser un acompte important.

Les prêts assurés sont un autre type de prêts hypothécaires garantis par l’État. Ils comprennent non seulement les programmes administrés par des agences, mais aussi ceux qui sont émis par des banques et d’autres prêteurs, puis vendus. Toutefois, ces prêts doivent tous être conformes à certaines normes de prêt fixées pour être admissibles.

Prêts Jumbo
Les prêts Jumbo sont identiques aux prêts conformes qui sont vendus, mais avec une différence essentielle : Ils dépassent le montant maximal des prêts conformes. Dans la plupart des régions, tout prêt immobilier dépassant 510 400 CHF est un prêt jumbo et peut être assorti de certaines restrictions ou de taux d’intérêt plus élevés (765 600 CHF est le seuil dans les régions à coût élevé).

Prêts ballons
Les prêts ballons sont des prêts hypothécaires qui ne seront pas entièrement remboursés à la fin du terme si l’emprunteur effectue simplement les paiements normalement prévus. On dit de ces prêts qu’ils ne sont pas entièrement amortis – les paiements sur le prêt sont structurés selon un calendrier qui dure plus longtemps que la durée du prêt.

Lorsque la durée du prêt sur ce type de prêt hypothécaire prend fin, vous devrez effectuer un paiement libératoire. Ces paiements forfaitaires sont souvent refinancés afin que vous n’ayez pas à les rembourser d’un seul coup, mais ce n’est pas toujours possible, si votre cote de crédit diminue, par exemple.

Comment trouver les meilleurs prêts hypothécaires
Compte tenu du grand nombre de prêts disponibles, il peut être difficile de trouver le meilleur prêt hypothécaire. Souvent, la première étape consiste à identifier le bon prêteur. Différents types de prêteurs sont plus adaptés à certains types de prêts. Chacun peut vous aider à trouver le bon prêt en fonction de vos objectifs et de votre situation.

Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire
Tous les emprunteurs doivent passer par un processus de demande formel pour être admissibles à un prêt hypothécaire. Ce processus implique la vérification de votre crédit personnel et de vos finances. Cependant, étant donné que votre prêt sera garanti par un bien immobilier, il y a des étapes supplémentaires à franchir, comme l’évaluation et l’inspection de la propriété afin que le prêteur sache que son prêt est garanti par une propriété de qualité.

Les étapes de base pour obtenir un prêt hypothécaire sont les suivantes :

Remplir une demande
Fournir un état financier personnel
Fournir des justificatifs de revenus
Faire évaluer la propriété
Faire inspecter votre propriété
Examiner les options et les conditions de prêt
Conclure votre prêt

Pour commencer à préparer votre demande de prêt, vous pouvez rassembler plusieurs éléments. Il s’agit notamment de votre permis de conduire ou de votre passeport, de vos talons de salaire récents (si vous travaillez à temps plein), de deux années de déclarations de revenus et de documents montrant d’où provient votre mise de fonds, y compris des relevés de comptes bancaires et d’investissement récents.

Raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas être admissible
Lorsque vous demandez un prêt, votre demande peut être rejetée pour un certain nombre de raisons. Votre ratio dette-revenu peut être trop élevé, ou la propriété que vous achetez peut ne pas valoir plus que ce que vous voulez emprunter. Ou encore, votre crédit n’est peut-être pas assez bon pour être admissible. Toute demande de prêt hypothécaire nécessitera une vérification de la solvabilité. Vous devez donc consulter votre dossier de crédit au préalable pour vous assurer que votre crédit est en bonne santé.

Pour en savoir plus :

1. https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/
2. www.migrosbank.ch
3. www.bcv.ch
4. www.ca-nextbank.ch