Conseils pour obtenir le meilleur crédit

 

meilleur credit

Que vous soyez à la recherche d’une nouvelle maison, d’une voiture, d’un jouet récréatif ou d’un véhicule récréatif, faire une demande de crédit peut être intimidant. À un moment ou à un autre, nous aurons tous besoin de demander un crédit personnel. Plutôt que d’y aller à l’aveuglette et de sortir déçu du bureau d’un prêteur, vous pouvez y aller instruit avec vos finances en ordre et faire votre demande en toute confiance.

Améliorez votre score de crédit.

Selon l’administration , une cote de crédit de 580 ou plus vous permettra d’obtenir un crédit avec un acompte de 3,5 %. Les crédits conventionnels exigent généralement une cote de crédit d’au moins 620.

Avant de demander un crédit, obtenez une copie gratuite de votre dossier de crédit. Vérifiez l’exactitude de votre rapport et les signes d’usurpation d’identité ou de comptes non autorisés. Si vous avez un compte bancaire, obtenez gratuitement une copie de votre score de crédit à tout moment sur votre application mobile.

En plus de surveiller régulièrement votre rapport de crédit et de corriger toute erreur que vous trouvez, suivez ces conseils pour améliorer votre score de crédit :

  • Maintenez le solde de vos cartes de crédit en dessous de 30 % de votre limite de crédit.
  • Payez vos factures à temps, à chaque fois.
  • Remboursez tout solde en souffrance.
  • Remboursez vos dettes.
  • Gardez les anciennes lignes de crédit ouvertes.
  • Ayez une combinaison équilibrée de comptes de crédit.
  • Limitez les demandes de crédit ou évitez de demander de nouvelles lignes de crédit.

 

Épargnez pour un acompte important.

Une mise de fonds généreuse réduit le risque pour le prêteur. Réduire le risque pour le prêteur peut aussi réduire certaines choses pour vous. Vous êtes-vous déjà demandé : comment obtenir le meilleur taux sur un crédit ? En versant un acompte de 10 % ou plus sur un crédit conventionnel, vous augmentez vos chances de bénéficier d’un taux plus bas. Une mise de fonds importante vous permet d’économiser bien plus que les intérêts. Le montant total de l’argent que vous devez emprunter est moins élevé, et vos paiements mensuels seront donc moins élevés. Avec une mise de fonds plus importante, vos coûts d’assurance hypothécaire diminueront probablement et vous n’aurez peut-être pas à payer d’assurance hypothécaire privée ou d’autres frais.

 

Vérifiez les réductions de taux.

Avant de demander un prêt, faites vos devoirs. Passez en revue toutes vos options de prêt. Découvrez les taux auxquels vous pouvez prétendre auprès de différents prêteurs et les conditions les plus intéressantes pour vous et idéales pour votre situation financière particulière. Consultez les sites Web des entreprises et appelez les prêteurs ou posez-leur vos questions en personne. Saviez-vous que certains services de crédits offre une réduction de taux de 0,25 % sur les prêts immobiliers, automobiles et VR ? Certains prêteurs offrent également une réduction de taux si vous vous inscrivez pour des paiements mensuels automatiques.

Évitez de contracter d’autres prêts avant la clôture.

Il y a plusieurs choses qui peuvent nuire à votre pointage de crédit. L’une des plus importantes est de contracter un autre crédit. Les prêteurs vérifieront votre solvabilité juste avant la conclusion du contrat pour s’assurer que votre ratio dette/revenu n’a pas changé depuis votre préqualification pour le prêt. Ainsi, même si vous pensez être proactif en finançant de nouveaux meubles pour votre nouvelle maison avant de la fermer, vous devriez probablement attendre. Cet achat pourrait être la raison de l’échec de votre contrat.

Évitez de changer d’emploi.

Les prêteurs vérifieront combien de temps vous avez travaillé pour votre employeur actuel. Un historique d’emploi long et stable jouera en votre faveur. Le fait d’avoir un emploi et des revenus stables et réguliers montre au prêteur que vous pouvez effectuer vos paiements. Si un nouvel emploi se présente pendant le processus de demande de crédit, il vaut mieux éviter de démissionner ou de changer d’emploi avant de conclure. Cela pourrait faire échouer le crédit ou retarder le processus hypothécaire, surtout s’il s’agit d’un emploi dont le revenu est basé sur des commissions, des heures supplémentaires ou des primes, ou si vous gagnez moins d’argent. Et si vous avez envisagé d’ouvrir votre propre entreprise, n’appuyez pas encore sur la gâchette. La plupart des prêteurs n’approuveront pas votre demande de crédit si vous n’avez pas été indépendant pendant au moins deux ans.

Pour en savoir plus sur les différents sites web offrant des crédits, visitez aussi :

  1. https://www.credit-conseil.ch/
  2. https://www.migrosbank.ch/
  3. https://www.credit-suisse.com/
  4. https://www.milenia.ch/
  5. https://fr.comparis.ch/

Crédit et opération

Crédit

Les réserves supplémentaires ne sont pas “multipliées” en nouveaux crédits et en monnaie.

Les achats d’actifs par les banques centrales sont transmis par la création de nouvelles formes électroniques de monnaie.

Le processus de transmission commence par la création de dépôts bancaires comme actif remplaçant la dette publique. La banque commerciale obtient des réserves, mais celles-ci ne sont pas importantes pour le processus car les banques commerciales ne peuvent pas prêter de réserves.

Elles sont une reconnaissance de dette donnée par la banque centrale aux banques commerciales, qui peuvent ensuite les utiliser pour se prêter entre elles ou pour régler des paiements. Mais elles ne peuvent pas être prêtées aux ménages et aux entreprises car ils ne détiennent pas de comptes de réserve auprès de la banque centrale. Lorsque les banques génèrent des prêts, les quantités de réserves ne changent pas. Les montants des prêts sont égalés par les dépôts correspondants.

L’augmentation de la monnaie

L’achat d’actifs par la banque centrale augmente la monnaie sans exiger directement une augmentation des prêts. Il s’agit simplement d’un système qui modifie les incitations en abaissant d’autres types de coûts du capital dans l’économie (les taux d’intérêt à long terme et le coût de l’émission d’actions), ce qui stimule la demande d’emprunts.

Conclusion
Cet article couvre la manière dont le crédit et la création monétaire se produisent dans les économies développées modernes. La majorité de la monnaie en circulation n’est pas créée par la banque centrale mais par les banques commerciales elles-mêmes (qui sont membres de la banque centrale et ont des comptes de réserve auprès d’elle).

Une idée fausse courante, selon laquelle la banque utilise soi-disant les dépôts pour créer des prêts, est en fait inversée. Les banques commerciales ne dépendent pas des pratiques d’épargne du public non bancaire pour prêter. Au contraire, le montant des prêts dépend de la disponibilité d’opportunités de prêts rentables. La nouvelle monnaie créée lorsque les prêts sont accordés génère des dépôts.

La banque centrale est la contrainte ultime de ce processus par la manière dont elle définit la politique monétaire – c’est-à-dire en fixant les taux d’intérêt à court terme ou par le processus d’achat d’actifs (lorsque les taux d’intérêt à court terme sont à leur limite inférieure effective).

Pour les opérateurs, il est important de comprendre le processus de création de crédit et de monnaie dans une économie. Les prix des actifs financiers sont fonction du montant total de l’argent et du crédit qui leur est consacré par rapport à la quantité.

Cela signifie que si vous pouvez mesurer avec précision l’argent et le crédit disponibles pour les acheteurs et la quantité vendue par les vendeurs, vous serez en mesure d’obtenir une approximation de ce que devrait être le prix de quelque chose. (C’est rarement un processus précis, mais cela dépend de ce que vous négociez. Des choses comme les actions sont moins précises en termes de ce qu’elles valent par rapport aux obligations à plus courte durée, par exemple).

Il est normalement plus facile de modifier la demande (argent et crédit disponibles) que l’offre (montant ou quantité vendue) et les banques centrales ont un grand pouvoir sur la façon dont cela se fait. Par conséquent, les traders doivent connaître le fonctionnement du processus de création de monnaie et de crédit et être au courant de ce que font les banques centrales.

C’est quoi une hypothèque ?

hypothèque

Comprendre les prêts hypothécaires

Un prêt hypothécaire est un prêt que vous obtenez d’un prêteur pour financer l’achat d’une maison. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous promettez de rembourser l’argent que vous avez emprunté à un taux d’intérêt convenu.

La maison est utilisée comme garantie. Cela signifie que si vous ne respectez pas votre promesse de rembourser votre prêt hypothécaire, la banque a le droit de saisir votre propriété. Votre prêt ne devient un prêt hypothécaire que lorsqu’il est grevé d’un privilège sur votre maison, ce qui signifie que votre propriété est soumise à la condition que vous remboursiez votre nouveau prêt à temps et aux conditions convenues.

Termes courants des prêts hypothécaires
Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous signerez de nombreux documents contenant des paragraphes de langage juridique, notamment un billet à ordre et, dans de nombreux États, un acte de fiducie. Voici quelques termes courants que vous devrez connaître si vous obtenez un prêt hypothécaire :

Le billet à ordre. Le billet à ordre, ou “note” comme on l’appelle plus communément, décrit comment vous allez rembourser le prêt, avec des détails tels que :

  • votre taux d’intérêt
  • le montant total de votre prêt
  • la durée du prêt (30 ans ou 15 ans sont des exemples courants)
  • le moment où le prêt est considéré comme étant en retard
  • votre paiement mensuel du principal et des intérêts.

Hypothèque. Bien que l’hypothèque soit généralement utilisée comme un terme fourre-tout pour désigner un prêt immobilier, elle a une signification spécifique. L’hypothèque donne au prêteur le droit de devenir propriétaire de votre maison et de la vendre si vous n’effectuez pas les paiements aux conditions convenues dans le billet.

Acte de fiducie. Un acte de fiducie fonctionne comme une hypothèque et est garanti par votre maison. La plupart des hypothèques sont des accords entre deux parties – vous et le prêteur. Dans certains États, une troisième personne, appelée fiduciaire, peut être ajoutée à votre hypothèque par le biais d’un document appelé acte de fiducie. Un acte de fiducie donne au fiduciaire le pouvoir de prendre le contrôle de votre maison au nom du prêteur si vous cessez de faire vos paiements.

Frais de clôture du prêt hypothécaire. Il s’agit des frais facturés par le prêteur pour consentir ou établir votre prêt. Ils comprennent généralement les frais de montage, les points d’escompte, les frais liés à la souscription, au traitement, à la préparation des documents et au financement de votre prêt. Cependant, le total de vos frais de clôture comprend les frais d’évaluation et de titre, l’assurance titre, les enquêtes, les frais d’enregistrement et plus encore. Bien que les frais varient considérablement selon le type de prêt hypothécaire que vous obtenez et selon le lieu, ils représentent généralement de 2 % à 6 % du montant du prêt. Ainsi, pour un prêt de 250 000 CHF, vos frais de clôture s’élèveront entre 5 000 et 15 000 CHF.

Points d’escompte. Également appelés “points hypothécaires”, il s’agit d’une somme versée à votre prêteur en échange d’un taux d’intérêt plus bas.

Taux de la note. Il s’agit du taux d’intérêt réel que vous payez chaque année en fonction du montant que vous empruntez, exprimé en pourcentage. Il ne reflète aucun des coûts ou frais liés au prêt hypothécaire et ne doit pas être confondu avec le taux annuel en pourcentage, que nous expliquerons ensuite.

Taux annuel en pourcentage (TAEG). Le TAP est généralement plus élevé que le taux de votre note parce qu’il reflète le coût d’emprunt de l’argent, en fonction des intérêts, des frais et de la durée du prêt, exprimé sous forme de taux annuel. Le TAEG a été créé pour permettre aux consommateurs de comparer plus facilement des prêts ayant des taux d’intérêt et des coûts différents, et la loi fédérale exige qu’il soit indiqué dans toute publicité. En gros, plus la différence entre le taux de votre note et le TAEG est élevée, plus vous payez de frais de clôture.

L’assurance hypothécaire. L’assurance hypothécaire protège le prêteur contre les pertes subies s’il doit saisir votre maison parce que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements. Vous devrez payer une assurance hypothécaire sur certains prêts garantis par le gouvernement, quelle que soit la mise de fonds, mais vous pouvez l’éviter sur les prêts conventionnels avec une mise de fonds de 20 % ou plus.

Comment fonctionne une hypothèque

Chaque mois, votre paiement hypothécaire est réparti en au moins quatre tranches différentes qui constituent le principal, les intérêts, les taxes et l’assurance (PITI). Voici comment fonctionne chaque catégorie :

Le principal. Il s’agit de la partie du solde de votre prêt qui est remboursée à chaque versement.
Intérêts. Il s’agit du taux d’intérêt facturé mensuellement par votre prêteur pour le prêt hypothécaire que vous avez choisi.
Les taxes. Vous paierez chaque mois 1/12e de votre facture annuelle de taxes foncières, en fonction du montant évalué chaque année dans votre quartier.
L’assurance. Les prêteurs exigent une assurance propriétaire pour couvrir votre maison contre les risques tels que l’incendie, le vol ou les accidents. Vous pouvez avoir un paiement mensuel supplémentaire distinct pour l’assurance hypothécaire en fonction de votre mise de fonds ou du type de prêt.

Au cours des premières années de votre prêt hypothécaire, les intérêts représentent une plus grande partie de votre paiement global, mais au fil du temps, vous commencez à payer plus de capital que d’intérêts jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.

Votre prêteur vous fournira un tableau d’amortissement (un tableau indiquant la répartition de chaque paiement). Ce tableau vous montrera comment le solde de votre prêt diminue au fil du temps, ainsi que le montant du capital que vous payez par rapport aux intérêts.

 

Pour en savoir plus :

  1. https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/
  2. https://www.migrosbank.ch
  3. https://www.bcv.ch
  4. https://www.ca-nextbank.ch
  5. https://www.bcn.ch
  6. https://www.e-potek.ch
  7. https://www.retraitespopulaires.ch
  8. https://www.bcge.ch
  9. https://www.vaudoise.ch
  10. https://www.swisslife.ch

Comment se crée l’argent

l'argent

L’argent créé par l’État serait-il une solution ?

La plupart des gens pensent que la monnaie est créée par l’État ou la banque centrale. Mais les banques centrales n’émettent que l’argent liquide que nous utilisons, qui représente environ 10 % de la masse monétaire totale. Seule une fraction de l’argent a son origine dans l’État, à savoir les billets et les pièces. En revanche, environ 90 % de la masse monétaire est créée sous forme de prêts par les banques commerciales, qui en tirent des revenus. Afin de ramener le pouvoir de création monétaire sous le contrôle démocratique de l’État, les réformateurs de la monnaie discutent de trois idées fondamentales : L’argent à 100 %, l’argent positif et la théorie monétaire moderne (TMM).

1. La proposition d’argent à 100 %, proposée – envisage une réserve obligatoire d’argent à 100 % auprès de la banque centrale pour chaque banque commerciale émettant des prêts. Dans ce contexte, on parle de Full Reserve Banking.

La proposition de monnaie positive, avancée, assimile la monnaie de crédit bancaire à de l’argent liquide : le crédit bancaire devrait également être exclusivement créé par la banque centrale. Afin d’éviter le danger de politiques financières inflationnistes motivées par des intérêts politiques, la gestion de la masse monétaire devrait avoir un statut constitutionnel et être contrôlée par un organisme monétaire indépendant, au même titre que les pouvoirs législatif, exécutif et judiciaire de l’État.

Les promoteurs de la théorie monétaire moderne (MMT) poursuivent des objectifs similaires, mais ils préfèrent renforcer la position de l’État plutôt que celle de la banque centrale. Selon la proposition MMT, les États sont dans une position légitime pour s’endetter de manière potentiellement illimitée afin de remplir leurs obligations et peuvent produire une expansion de la masse monétaire à tout moment. L’État peut également contracter de nouvelles dettes illimitées afin de faire face au remboursement des intérêts.

Le point commun de ces différents concepts est qu’ils visent à renforcer la gestion de l’économie par l’État par le biais de la création monétaire. La création monétaire privée par les banques commerciales est automatiquement moins contrôlable. Par ce processus, les banques agissent de manière pro-cyclique et provoquent une inflation (du prix des actifs) et des bulles spéculatives sur les marchés financiers, ce qui entraîne des chocs économiques réels. En outre, les banques commerciales privées obtiennent les bénéfices de la création de crédit, qui devraient revenir à l’État.

Une autre idée fausse est que les banques prêtent leurs réserves. Elles ne peuvent pas prêter leurs réserves au public non bancaire. Elles peuvent uniquement prêter des réserves entre banques. Les réserves peuvent également être utilisées entre banques commerciales pour régler des paiements. Le public non bancaire n’a pas accès aux comptes de réserve de la banque centrale. (Ceci vaut pour la Réserve fédérale, la Banque centrale européenne, la Banque du Japon, la Banque d’Angleterre, etc.)

Ceci étant dit, bien que les banques commerciales créent de l’argent en prêtant, ce processus n’est pas illimité. La raison fondamentale est qu’il y a un moment où le prêt ne reste plus rentable dans un système bancaire concurrentiel. De nombreux prêteurs différents sont en concurrence pour les mêmes opportunités.

La réglementation est également une contrainte pour maintenir la santé générale du système financier, par exemple pour limiter l’excès d’effet de levier. Les ménages et les entreprises qui reçoivent les liquidités provenant des nouveaux prêts peuvent également “détruire” la masse monétaire lorsqu’ils remboursent leur dette (c’est-à-dire que la dette est une position de “monnaie courte” – elle doit finalement être couverte). Le processus de destruction de la monnaie est abordé plus en détail dans la section suivante.

Comment la monnaie peut être créée et détruite
L’acte de prêter crée de la nouvelle monnaie. De même, le service de la dette détruit de l’argent lorsque la reconnaissance de dette est couverte.

Dans l’exemple d’un consommateur qui achète une chemise dans un magasin avec une carte de crédit, il s’agit d’un acte de création de crédit. Le magasin reçoit de l’argent de l’intermédiaire financier (la société de carte de crédit), tandis que le consommateur a une obligation financière égale au montant du paiement effectué à crédit. Il doit finalement couvrir cette responsabilité, et il le fera en payant éventuellement le solde impayé. (Il a également la possibilité de faire défaut).

Chaque fois que le client achète un produit au magasin à crédit, cela augmente l’encours du prêt sur le bilan du consommateur et les créances (une sorte de reconnaissance de dette) sur le bilan du magasin.

Si et quand le consommateur rembourse sa carte de crédit, l’intermédiaire (c’est-à-dire la banque) réduira les dépôts sur le compte du consommateur du montant total de la facture de la carte de crédit. Cela détruirait effectivement toute la monnaie qui avait été créée.

Ce processus général dans lequel les banques accordent des prêts et les consommateurs les remboursent est la manière la plus significative dont l’argent est créé et détruit dans une économie.

Mais il existe d’autres façons dont le processus de création et de destruction de la monnaie se produit.

 

Le rachat de crédit s’avère une solution très efficace pour ceux qui n’ont pas de grands moyens.
Voir : https://fr.wikipedia.org/wiki/Rachat_de_cr%C3%A9dit pour en savoir plus !

Demande de prêt en Suisse

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Personne ne trouve agréable de devoir recourir à un financement extérieur à un moment donné de sa vie, et pourtant c’est une situation à laquelle de nombreuses personnes sont confrontées chaque jour. Dans le cas et à condition que nous ne voulions pas trouver de l’argent auprès de la famille ou des amis, nous serons dans la position de devoir frapper à la porte d’une banque, bien que si le montant dont nous avions besoin n’était pas trop élevé, que nous urgions beaucoup de l’avoir ou que nous voulions éviter beaucoup de paperasse et de démarches pour l’obtenir, nous pourrions aussi nous adresser à d’autres entreprises en vogue et spécialisées dans la demande de prêt personnels en ligne.

Avec la crise économique actuelle, ce dernier secteur est en plein essor, mais la prolifération d’entreprises qui semblent attendre à bras ouverts pour nous offrir de l’argent a un inconvénient essentiel : il est facile de se perdre parmi le nombre et la variété des propositions et il faut bien regarder les conditions de chacun des prêts, car elles peuvent être très différentes les unes des autres : comment trouver le prêt qui s’adapte le mieux à nos besoins et à notre porte-monnaie ?

Dans ce cas, la chose la plus intelligente à faire est d’utiliser un comparateur de prêts pour trouver celui qui vous convient. Il s’agit d’un outil essentiel, aussi facile à utiliser que fiable, qui nous évitera à la fois une perte de temps considérable au moment de choisir l’un ou l’autre produit et, plus important encore, une possible perte d’argent en n’ayant pas choisi, par ignorance, la proposition la plus avantageuse, ce qui est essentiel surtout quand on sait que ces types de prêts, bien que plus faciles à obtenir, exigent des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que ceux que l’on peut trouver dans les banques traditionnelles.

Si vous envisagez d’acquérir un prêt personnel, vous devez savoir qu’il y a plusieurs facteurs à analyser avant de prendre une décision, car la demande d’un prêt personnel implique plus que vous ne pouvez l’imaginer et pour cela je veux vous dire quelques conseils pour commencer votre demande de crédit.

La première chose à faire avant de s’adresser à une institution financière et que celle-ci nous évalue, c’est que nous pouvons nous évaluer nous-mêmes à l’aide de quelques questions simples :

De combien d’argent ai-je besoin et combien de temps pour le rembourser ?

Assurez-vous de projeter une certaine période de temps en fonction de vos objectifs et que le montant à demander couvre la totalité de ce dont vous avez besoin, car dans de nombreux cas, c’est le début des problèmes financiers auxquels nous sommes exposés, puisque ne pouvant pas couvrir ce besoin dès le début, nous nous rabattons sur la demande d’un nouveau prêt ou l’utilisation d’une carte de crédit en parallèle, soit avec la même entité ou dans une autre, obtenant ainsi 2 versements dont nous devons être responsables mensuellement et que dans notre empressement à faire face aux dettes acquises, nous commencions à réduire notre budget familial ou personnel, commençant ainsi à mélanger nos finances.

Une autre erreur que certaines personnes font est de financer nos besoins de base, et ceux-ci doivent être identifiés, comme le paiement de l’eau, de l’électricité, du loyer du logement, de l’éducation, de la nourriture, entre autres, car que faisons-nous en finançant la nourriture du mois dans 2,3,4 ou plus de mois ? le moment viendra où nous ne pourrons pas couvrir la nourriture dont nous avons besoin maintenant parce que nous devrons payer la nourriture financée pour 4 mois auparavant Est-ce que cela a du sens d’avoir financé cela ? La réponse est évidemment un non catégorique.

Ce n’est qu’un petit exemple de la prudence dont il faut faire preuve lors d’une demande de financement et être très clair sur l’objectif du financement.

Est-il urgent d’obtenir un prêt?

Il s’agit d’une autre analyse que nous ne considérons presque jamais, il peut être le cas que oui, il est en effet une question à laquelle nous ne pouvons pas être insaisissable et que nous n’avons pas eu l’occasion de prévoir, cependant il y a des cas qui “sont devenu urgent” pour ne pas prêter attention au bon moment, parce que si vous avez actuellement clair que dans le court terme, nous allons faire une certaine dépense, l’idéal est de revoir notre revenu actuel et d’allouer un montant qui nous permet d’économiser à une certaine date, ce mai ne pas être nécessaire d’acquérir un prêt date d’arrivée ou de diminuer le montant que nous demandons si le cas.

Par exemple, si je sais qu’un ami ou un parent m’a invité à son mariage dans 6 mois et que je veux y assister avec de nouveaux vêtements, et selon mes possibilités, je veux acheter une robe d’environ 600 CHF, je peux peut-être économiser 100 CHF chaque mois et il ne sera plus nécessaire de demander un prêt ou d’utiliser ma carte de crédit en urgence.

Combien puis-je payer par mois pour un prêt ?

Nous devons considérer que lorsque nous assumons une quote-part de paiement mensuel, nous devrons réduire le budget de nos dépenses quotidiennes, c’est-à-dire les dépenses qui ne représentent pas un besoin fondamental.

Rappelons l’exemple précédent, pour ne pas affecter nos besoins de base et que sur la base de ce surplus d’argent que nous pouvons obtenir, nous pouvons voir comment réajuster nos liquidités et voir combien nous pourrions allouer pour rembourser une dette.

Pour les institutions financières, une règle pour l’évaluation d’un crédit, est de fixer un pourcentage du revenu mensuel net d’une personne, en moyenne 25% à 30%, ce qui signifie que si une personne reçoit un salaire net 3,000 CHF, on suppose qu’elle pourrait assumer un paiement mensuel de la dette jusqu’à 900 CHF (30%), cependant cela ne garantit pas l’approbation d’un crédit, comme beaucoup d’autres facteurs impliqués que l’agent commercial expliquera en fonction de la situation de chaque personne.

Ai-je été responsable de mes dettes dans le système financier ?

Il s’agit d’une exigence fondamentale pour l’évaluation d’un crédit, car il s’agit de notre lettre de présentation à une institution financière dans laquelle on apprécie notre conformité et la responsabilité avec laquelle nous avons géré nos finances.

Quel avantage vais-je obtenir avec l’argent du prêt ?

S’il est vrai qu’un prêt nous donne la possibilité d’acquérir à l’avance un bien, le développement d’un projet ou l’achat d’un patrimoine, nous devons être très clairs quant à l’effort que nous allons consentir pour atteindre nos objectifs.

Après avoir analysé les avantages que vous pourriez obtenir, l’idéal est de demander conseil à un conseiller financier, qui s’intéresse vraiment à vos finances, en vous aidant à effectuer correctement une pré-évaluation de votre demande, et pour cela il est important que vous soyez clair et honnête pour répondre aux questions que vous pouvez vous poser.

J’espère que vous avez pu éclaircir certains doutes et que vous avez compris l’importance de prendre un crédit et d’être capable de garder vos finances en ordre.

Vous pouvez en savoir plus sur la demande de prêt en consultant ces sites web :

  1. https://www.credit-conseil.ch/
  2. https://www.tacotax.fr
  3. https://www.ciasa.ch
  4. https://www.journaldunet.fr
  5. https://fr.comparis.ch/
  6. https://www.migrosbank.ch/fr/
  7. https://www.milenia.ch/fr/

Pourquoi demander un crédit ?

demander un crédit ?

Définition de termes relatives au prêt

Définition : Le temps exact dont vous disposez pour rembourser le prêt (généralement entre un et cinq ans).

Ce que cela signifie pour vous : Contrairement aux cartes de crédit, les prêts personnels sont assortis d’une durée fixe : vous vous engagez à rembourser l’argent dans un certain délai. Normalement, plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est élevé (ce qui signifie que vous dépenserez plus d’argent en intérêts). Mais plus le terme est court, plus vos paiements mensuels seront élevés. En choisissant votre terme, vous devrez décider ce qui est le plus important pour vous : économiser de l’intérêt ou avoir un paiement mensuel plus bas. Choisissez une durée qui correspond à vos préférences personnelles et à votre situation unique.

Mensualité fixe
Définition : Un paiement mensuel dû au prêteur qui ne change pas pendant toute la durée de votre prêt.

Ce que cela signifie pour vous : Ce montant est versé chaque mois jusqu’au remboursement intégral de votre prêt. Le paiement se compose du principal et des intérêts. Les paiements mensuels fixes facilitent l’établissement d’un budget, puisque le montant ne change jamais. Cela dit, si vous avez les moyens de rembourser occasionnellement un peu plus sur votre capital, vous pouvez rembourser votre prêt plus rapidement.

Taux annuel en pourcentage (TAEG)
Définition : Le taux annuel (exprimé en pourcentage) que vous devez payer pour emprunter de l’argent, y compris les intérêts et les frais financiers.

Ce que cela signifie pour vous : Chaque prêt a un taux d’intérêt et un TAEG. Le TAEG est différent du taux d’intérêt parce qu’il comprend également tous les autres frais et commissions – c’est le montant total que vous paierez chaque année pour emprunter le principal. Plus le TAEG est élevé, plus vous payez pour emprunter l’argent – et plus le TAEG est bas, plus vous faites une bonne affaire. Les TAEG des prêts personnels se situaient entre 10 % et 28 % en 2019. Utilisez le TAEG plutôt que le taux d’intérêt pour faire le tour du marché ; chaque prêteur calcule et divulgue le TAEG de la même façon (en incluant tous les frais et les charges financières en plus des intérêts), de sorte que vous pouvez vraiment comparer des pommes avec des pommes.

Taux d’intérêt fixe
Définition : Un taux d’intérêt qui reste le même pendant toute la durée du prêt.

Ce que cela signifie pour vous : Avec un taux d’intérêt fixe, vous n’avez pas à craindre que les taux d’intérêt augmentent et que vous ayez à payer plus d’intérêts par la suite. Par exemple, si votre taux d’intérêt fixe est de 7 %, il sera de 7 % pendant toute la durée du prêt. Un taux fixe facilite également la planification de l’avenir et l’établissement d’un budget pour le remboursement de votre dette – vous pouvez compter sur le même paiement chaque mois et savoir exactement quand vous rembourserez votre prêt.

Frais d’ouverture de dossier
Définition : Frais que le prêteur facture pour la création et le traitement du prêt.

Ce que cela signifie pour vous : Certains prêteurs facturent ces frais uniquement pour traiter votre demande et vous prêter de l’argent. Ces frais sont normalement dus dès que vous recevez l’argent du prêt (ou ils sont déduits du montant du principal que vous recevez). Par exemple, si vous empruntez 5 000 CHF et que les frais d’ouverture de dossier sont de 4 %, vous devez payer 200 CHF, en plus des intérêts, simplement pour emprunter l’argent. Les frais d’ouverture de dossier varient considérablement d’un prêteur à l’autre (et certains prêteurs ne facturent pas de frais d’ouverture de dossier du tout), il faut donc étudier attentivement chaque prêt.

Prêt non garanti
Définition : Prêt qui n’est pas assorti d’une garantie.

Ce que cela signifie pour vous : Lorsque vous empruntez de l’argent avec un prêt non garanti, vous recevez simplement l’argent et le remboursez selon les conditions du prêt ; si vous manquez des paiements, le prêteur ne peut pas prendre vos biens. Cela dit, il n’est jamais bon de manquer des paiements, car cela risque de nuire à votre cote de crédit et d’entraîner des frais de retard. Les taux d’intérêt sont normalement un peu plus élevés pour un prêt non garanti, car le prêteur n’a aucune garantie (comme une garantie) qu’il pourra récupérer son argent si vous n’effectuez pas vos paiements.

Collatéral
Définition : Tout actif (par exemple, un certificat de dépôt, un compte d’épargne ou un bien personnel) qui garantit votre prêt. La garantie est utilisée pour les prêts garantis.

Ce que cela signifie pour vous : Si vous demandez un prêt garanti, vous devrez offrir un bien de valeur en garantie, ce qui constitue une sorte d’assurance que vous rembourserez le prêt. Si vous ne remboursez pas votre prêt, le prêteur peut saisir votre garantie. La garantie ne s’applique que si vous demandez un prêt personnel garanti ; les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie.

 

Pour en savoir plus :

  1. credit-conseil.ch
  2. https://www.sofinco.fr
  3. https://www.younited-credit.com

Faire une demande de crédit

Demande de crédit

Comparer les taux des prêts automobiles

Consultez les taux pour les voitures neuves, les voitures d’occasion ou le refinancement. Obtenez quatre offres pour être prêt avant de vous rendre chez le concessionnaire.

Puis-je obtenir un prêt automobile si je suis travailleur indépendant ?
Les acheteurs de voitures indépendants peuvent obtenir un prêt automobile, mais ils devront disposer de plus d’informations financières pour prouver leur solvabilité qu’un employé ayant un salaire ou un traitement typique. Les prêteurs automobiles leur demanderont probablement des informations détaillées sur leur trésorerie, la stabilité de leur entreprise et leurs actifs. Comme les travailleurs indépendants ne peuvent pas présenter de preuve d’emploi et de salaire régulier, un prêteur peut leur demander de verser une mise de fonds plus importante ou d’accepter des conditions de prêt plus coûteuses.

Que dois-je faire si on me refuse un prêt automobile ?
Les refus de prêt sont fréquents, même s’il peut être surprenant et frustrant que cela vous arrive. Un refus signifie qu’un professionnel du prêt ne pense pas que vous êtes en mesure de rembourser le prêt. À long terme, le refus peut vous empêcher de vous retrouver dans une situation où vous ne pouvez pas rembourser un prêt douteux. Tout prêteur qui promet d’approuver n’importe qui, quel que soit votre crédit, est probablement un prêteur qui est prêt à vous enterrer dans des dettes que vous ne pouvez pas vous permettre.

Les refus de prêt sont dus à de nombreuses raisons, et le prêteur est légalement tenu de vous dire pourquoi vous avez été refusé. Il peut s’agir de vos antécédents en matière de crédit ou du fait que vous demandez plus d’argent que ce que votre demande de prêt indique que vous pouvez rembourser. Si votre demande a été rejetée en raison d’une erreur dans votre rapport, vous pouvez probablement la corriger dans un délai raisonnablement court.

Plutôt que de chercher un autre prêteur dont les critères sont moins stricts, il est bon d’examiner la raison pour laquelle il vous accorde un prêt et de réévaluer ce que vous demandez. Malgré les promesses qu’ils font dans leur publicité, il est essentiel d’éviter la tentation d’acheter chez un concessionnaire “Achetez ici, payez ici”. Ils peuvent vous placer dans un piège de dettes auquel vous ne pourrez peut-être jamais échapper.

Les acheteurs ayant un mauvais crédit peuvent bénéficier de prêts, mais ils peuvent être obligés de payer des taux d’intérêt plus élevés, de verser un acompte plus important ou d’accepter un prêt plus court. Dans certains cas, vous apprendrez que vous ne faites que regarder les voitures qui sont trop chères pour votre budget actuel.

Si vous êtes refusé par un prêteur en ligne ou une grande banque nationale, envisagez de vous adresser à une petite coopérative de crédit ou à une banque de proximité. Là, vous aurez plus de chances de pouvoir raconter votre histoire financière à une personne réelle. Bien qu’elle ne soit pas en mesure de vous accorder le prêt que vous recherchiez, elle peut vous aider à élaborer un plan pour aller de l’avant et vous conseiller en cours de route. Certains prêteurs proposent des programmes de la deuxième chance pour aider les acheteurs ayant eu des problèmes dans leur passé à trouver des options de financement et à améliorer leur situation de crédit.

Certains emprunteurs potentiels sont refusés parce que leur historique de crédit n’est pas assez long pour que le prêteur puisse évaluer leur solvabilité. Obtenir une carte de crédit et la rembourser chaque mois peut vous aider à établir vos antécédents de crédit. Vous pouvez également rechercher les prêteurs qui proposent des programmes pour les nouveaux emprunteurs.

 

Pour en savoir plus :

  1. https://www.credit-conseil.ch/
  2. www.migrosbank.ch
  3. www.milenia.ch
  4. www.credit-suisse.com

Prêt Hypothécaire en Suisse

Prêt Hypothécaire

1. Vérifiez votre cote de crédit.
Les prêteurs vérifient presque toujours votre score de crédit lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. Vous ne voulez pas être désagréablement surpris par ce qu’ils découvrent.

Votre score de crédit est un calcul numérique destiné à indiquer votre solvabilité. Bien qu’il existe différents types de scores de crédit – comme le FICO et le VantageScore – les créanciers consultent généralement le score FICO. Un score FICO de base va de 300 à 850. Plus votre score est proche de 850, mieux vous regarderez dans les yeux du prêteur. La FICO propose diverses formules de scoring qui mettent l’accent sur différents aspects de votre crédit, de sorte que vous aurez probablement plus d’un score FICO.

Vous pouvez payer pour connaître vos scores FICO, y compris les scores les plus utilisés dans les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts par carte de crédit. Mais votre prêteur peut utiliser un autre score FICO que les versions que vous recevez sur le site web de la FICO (rappelez-vous qu’il existe de nombreux types de scores FICO), ou un autre type de score de crédit tout court. Vous pouvez également contacter les trois principales agences d’évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion – mais ces sociétés ne vous donneront peut-être pas le véritable score de crédit que les créanciers utiliseront pour vous évaluer. Néanmoins, vous aurez une idée de votre situation en termes de risque de crédit si vous obtenez vos scores auprès de la FICO ou des agences d’évaluation du crédit.

Quel est le score de crédit le plus important si vous essayez d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire ?

Là encore, dans le cadre du processus de souscription, les prêteurs examinent généralement le score de crédit d’un demandeur, qu’ils obtiennent auprès d’une société de notation, comme la FICO. Le 10 novembre 2020, une agence de logement (AL) a annoncé qu’elle avait donné à Martin et Joël l’autorisation de continuer à utiliser le modèle de score de crédit “Classic FICO” pour la souscription de prêts hypothécaires. Ainsi, le prêteur examinera probablement votre score FICO classique si vous recherchez un prêt au logement conventionnel et conforme.

2. Examinez votre rapport de crédit.
C’est également une bonne idée d’examiner vos rapports de crédit. Heureusement, en vertu de la loi fédérale, les agences d’évaluation du crédit doivent vous remettre une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois tous les 12 mois si vous le demandez. Pour obtenir votre rapport gratuit auprès de l’une des principales agences d’évaluation du crédit (ou des trois), à savoir Experian, Equifax et TransUnion, rendez-vous sur AnnualCreditReport.com. Vous pouvez également obtenir des rapports hebdomadaires gratuits en ligne pendant l’urgence nationale liée au coronavirus, jusqu’en avril 2021.

Une fois que vous avez reçu le rapport, vérifiez qu’il ne contient pas d’erreurs, puis prenez des mesures pour corriger les erreurs ou les informations obsolètes et ajouter des informations positives. Votre score de crédit est basé sur le contenu de vos rapports de crédit. Des informations erronées peuvent nuire à votre score. N’oubliez pas qu’il ne s’agit pas seulement de vouloir qu’un prêteur vous approuve ou vous désapprouve pour un prêt – les prêteurs utilisent vos antécédents de crédit pour déterminer si vous devez également vous voir appliquer un taux d’intérêt plus élevé.

3. Renseignez-vous sur les différents types de prêts hypothécaires.
Il est utile de se renseigner sur les différents types de prêts hypothécaires – conventionnels, FHA, VA et autres – qui sont disponibles avant de commencer à chercher un prêt.

4. Déterminez si vous souhaitez un prêt à taux fixe ou à taux variable.
Si vous choisissez un prêt hypothécaire à taux fixe, le montant total du capital et des intérêts reste le même pendant toute la durée du prêt, car le taux d’intérêt reste le même. Bien que vous remboursiez lentement le capital, votre mensualité sera normalement fixée au même montant chaque mois, sur la base d’un processus mathématique appelé “amortissement”. Ce paiement peut toutefois augmenter en cas d’augmentation de vos impôts fonciers ou de votre assurance habitation, et ces éléments sont mis en main tierce et payés dans le cadre de votre paiement hypothécaire.

 

Pour en savoir plus :

  1. https://www.migrosbank.ch
  2. https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/
  3. https://www.bcv.ch
  4. https://www.ca-nextbank.ch
  5. https://www.bcge.ch
  6. https://www.bcn.ch
  7. https://www.axa.ch

Etes-vous pour ou contre les prêts entre particuliers ?

pretCompte tenu du fait que de nombreuses personnes ont du mal à avoir accès au crédit bancaire, elles n’hésitent pas à avoir recours à un proche, un ami ou une relation d’affaires pour contracter un prêt. Cela est un fait largement répandu de nos jours. Cependant il est important de noter que ce type de prêt même qu’il comporte un avantage certain pour l’emprunteur a également un inconvénient majeur que nous dévoilerons plus loin dans ce texte.

Prêts entre particuliers : avantage

Il est clair que le prêt entre particulier est bouffée d’oxygène pour une catégorie d’emprunteurs qui pour la plupart  sont  soit sous le coup d’interdits bancaires ou encore ont un faible revenu. Autant de choses qui font qu’il leur ait impossible de prétendre à l’obtention d’un crédit auprès d’une banque pour par exemple financer l’acquisition d’une bagnole ou d’un bien immobilier. Du coup une solution de prêt entre particulier s’avère salvatrice pour ceux-ci lorsque le besoin d’emprunter se fait sentir. D’autant plus que els règles dans une transaction entre particuliers sont plus flexibles. Ils ont donc plus de chance de voir leur demande de crédit aboutir.

Toutefois, il est important de noter que même dans un cas de prêt entre particulier, les conditions de remboursement ne sont pas très différentes de celles que proposent les banques.  L’emprunteur devra verser mensuellement une somme qui  a termes permettra de rembourser le capital emprunté et couvrir les intérêts.

Prêts entre particuliers : inconvénient

Même si une opération de particuliers qui se déroule parfaitement est bénéfique aux deux parties (l’emprunteur arrive à emprunter tandis que le récupère son argent avec en plus un taux d’intérêt très intéressant…) il faut savoir qu’une affaire comme ci peut dans certains cas capoter. Et dès lors, il est difficile au prêteur de récupérer la somme d’argent investie. C’est là le piège, l’inconvénient majeur.

Bien entendu, tout prêteur prudent prendra la peine de faire signer un contrat à son interlocuteur. Dans ce contrat, il devra être clairement mentionné les modalités de remboursement du prêt et les taux d’intérêts qui s’appliquent. Bien entendu, il devra en plus faire signer une reconnaissance de dette à l’emprunteur faute de quoi il lui sera très difficile d’obtenir réparation dans le cas où l’emprunteur déciderait de se jouer de lui. La possibilité de non recouvrement des créances est le risque majeur auquel est confronté tout prêteur dans une opération de prêt entre particulier d’autant plus que dans la majeure partie des cas les personnes qu’il a en face de lui ont été refoulées par les banques. Il doit donc obvier à cela.

Et pour ceux qui prefèrent collaborer avec les organismes bancaires , voilà une liste d’etablissements qui accordent du crédit en Suisse : https://www.migrosbank.ch , https://fr.comparis.ch , https://www.credit-now.ch , https://www.credit-suisse.com, http://www.credit-conseil.ch/et http://www.credit.ch

Et pour finir, méditons cette pensée d’un célèbre auteur Britannique :

« Ne sois ni emprunteur, ni prêteur; – car le prêt fait perdre souvent argent et ami, – et l’emprunt émousse l’économie. » William Shakespeare

Fin de cette notule du 27/06/2016

Acheter une voiture en 2016

achat voitureTout ce qu’il faut savoir pour bien acheter sa voiture

Voiture neuve ou d’occasion, via un particulier ou un professionnel : voici nos conseils pour acheter en toute sérénité.
Lorsque l’on a besoin d’une nouvelle voiture, le parcours du combattant commence dès la première question : où vais-je acheter mon véhicule ? Les concessionnaires sont la première option : ils représentent une marque en particulier, ce qui peut s’avérer la meilleure solution si vous cherchez un modèle précis.

Mais attention au prix ! Les voitures d’occasion sont rares chez les concessionnaires et pour le neuf, les tarifs s’envolent : selon le portrait-robot de la voiture moyenne publié chaque année par le magazine L’Argus, le prix moyen déboursé par les Français pour une voiture neuve est de 24.012 € ! Voilà une bonne raison de se tourner vers l’occasion, même si cela veut dire se passer de certains avantages tels que le service d’entretien, le service après-vente, la vente de pièces détachées et autres accessoires qui pourraient passementer le véhicule.

Le marché des véhicules d’occasion : avantages et inconvénients

Le premier avantage de l’occasion est évidemment le prix ! Et les consommateurs ne s’y trompent pas : le marché du véhicule d’occasion enregistre une bonne performance en avril 2015, avec 486.975 immatriculations contre 481.179 en avril 2014, soit une légère augmentation de +1,2%, note le baromètre d’AutoScout24. Les marques les plus plébiscitées par les acheteurs sont Renault, Peugeot et Citroën.

Pour faire partie de ces milliers de Français qui profitent du marché de l’occasion, soyez précautionneux, afin d’éviter les arnaques. Si vous cherchez votre voiture via un site d’annonces de particuliers par exemple, méfiez-vous des véhicules dont le prix paraît anormalement bas. De même, certains comportements chez le vendeur doivent vous mettre la puce à l’oreille : il refuse de communiquer autrement que par e-mail, il dit être à l’étranger et demande un paiement rapide par virement ou un acompte… Il faut donc impérativement que vous rencontriez le vendeur et essayiez la voiture en sa compagnie avant tout achat, car les escrocs sont légion !
Par ailleurs, gardez bien en tête que le fait d’acheter votre véhicule d’occasion à un particulier ne vous donne aucune garantie. Vous pouvez donc vous tourner vers un professionnel de la vente de voitures d’occasion pour éviter les déboires. Cela ne vous dispense pas pour autant d’essayer le véhicule avant achat afin d’éviter toute mauvaise surprise. Un seul mot d’ordre pour l’achat d’une voiture d’occasion : prenez votre temps ! Ne vous précipitez pas, prenez le temps de vérifier tous les détails du véhicule, posez toutes les questions nécessaires. Et si le vendeur est un particulier, demandez-lui par exemple pourquoi il vend ou si la voiture a déjà été accidentée. Vérifiez l’adéquation du prix par rapport à la cote, bref, redoublez de prudence.

Acheter sa voiture sur Internet via un mandataire auto

Une nouvelle alternative se présente désormais à ceux qui souhaitent acheter une voiture : les mandataires automobiles. Ces intermédiaires, qui opèrent généralement sur Internet, achètent des véhicules auprès de concessionnaires ou distributeurs pour les revendre à des particuliers, négociant généralement une belle ristourne. Voitures neuve ou d’occasion, les mandataires auto jouent sur les deux tableaux. La plupart achètent les voitures en lot dans les stocks d’invendus des concessionnaires et payent donc moins cher, d’où le rabais final pour le consommateur.
Le mandataire peut également chercher pour vous un modèle en particulier et en négocier le prix à votre convenance. Un vrai plus ! Il est tenu de vous remettre, au moment de la livraison, tous les documents vous permettant de faire immatriculer le véhicule. Toutefois, étant donné que les mandataires récupèrent leurs véhicules au sein des stocks qui ont du mal à se vendre, n’attendez pas un miracle : vous ne trouverez pas le dernier modèle à la mode à -50% ! La remise va généralement de -15 à -35%, généralement sur des modèles qui se vendent mal ou qui sont en fin de course.

Autre détail qui a son importante : si les mandataires ne facturent pas la livraison de la voiture demandée dans leur centre, ils vous font payer en plus si vous souhaitez être livré dans un lieu particulier, chez vous par exemple. Ce qui représente des coûts supplémentaires donc pour vous moins d’économies. Voilà pourquoi vous devez avoir un budget assez intéressant avant d’envisager l’achat d’un véhicule. Et si vous manquez d’argent, vous pouvez toujours souscrire à un crédit auto. En Suisse, des organismes tels que https://www.migrosbank.ch ,https://www.credit-now.ch/fr et https://www.credit.ch/ sont spécialisés en Crédit . Le troisième organisme cité vous orientera afin que votre dossier de demande soit le plus parfait possible. Ce qui augmentera les chances de votre demande aboutir. Car comme disait un célèbre fabuliste français :

« Pour sauver son crédit, il faut cacher sa perte » Jean de la Fontaine

Au demeurant, il faut savoir que acheter via un mandataire auto vous donne la même garantie constructeur que si vous l’aviez acheté chez un concessionnaire. Vous l’aurez compris, le principal inconvénient est surtout de ne pas pouvoir voir le véhicule avant achat et de n’avoir qu’un choix restreint de voitures si vous souhaitez bénéficier d’une belle réduction. Voici donc quelques conseils à retenir en ce jour du 25 Janvier 2016 :

  • pensez à recourir à un crédit si votre budget est limité
  • tentez de trouver un mandataire qui propose une garantie «satisfait ou remboursé» afin de pouvoir tester la voiture et obvier à des surprises désagréables
  • privilégiez un intermédiaire qui a un showroom et vérifiez que le délai de disponibilité du véhicule ou le délai de livraison est clairement noté sur le bon de commande.
  • tournez-vous uniquement vers des sites reconnus dans la vente d’ Auto et n’hésitez pas à comparer sur un site comme Compare-mandataire.fr par exemple.