Questions et réponses sur les taux hypothécaire
Si vous envisagez d’acheter une maison et que, après avoir étudié les différences entre les hypothèques variables et fixes, vous avez choisi de financer votre future maison avec la première, il est important que vous vous familiarisiez avec le concept des taux d’intérêt et que vous compreniez comment ils influencent votre hypothèque. La raison ? Ils seront l’un des principaux facteurs qui vous permettront de connaître la prévision de l’Euribor, l’indice qui marque les éventuelles hausses ou baisses de votre versement.
De plus, si vous êtes en pleine recherche de financement pour votre future maison, nous avons de nombreux outils pour vous aider :
Un comparateur d’hypothèques qui, en quelques minutes, vous permettra de trouver les offres de prêt hypothécaire les moins chères du marché en fonction des paramètres que vous aurez choisis et de commencer à contracter celle qui correspond le mieux à vos besoins.
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Que sont les taux d’intérêt ?
Les taux d’intérêt sont, en termes simples, le prix de l’argent. L’argent qui circule dans une économie ne sort pas de nulle part : il dépend des émissions faites par l’autorité compétente en la matière, qui dans le cas de la zone euro est la Banque centrale européenne (BCE). Cette institution procède à des adjudications au cours desquelles elle met une certaine quantité de liquidités à la disposition des banques afin qu’elles puissent, à leur tour, en faire bénéficier les consommateurs sous forme de prêts. Le prix auquel la BCE “vend” l’argent qu’elle met aux enchères est appelé taux d’intérêt.
Une fois qu’elles ont levé de l’argent lors de ces adjudications, les banques peuvent soit garder l’argent, soit le prêter à d’autres banques sur le marché interbancaire, généralement avec une certaine marge. La valeur à laquelle les banques se prêtent de l’argent est connue sous le nom d’Euribor.
Pourquoi les taux d’intérêt influent-ils sur votre prêt hypothécaire ?
Les taux d’intérêt influencent le versement des hypothèques variables car le prix auquel la BCE prête de l’argent aux banques (appelé taux d’intérêt) conditionne le prix auquel les banques elles-mêmes se prêtent de l’argent entre elles (l’Euribor). L’Euribor est donc un peu plus élevé que les taux d’intérêt, bien qu’il évolue à un rythme similaire.
Dans tous les cas, il faut garder à l’esprit que les taux d’intérêt ne sont pas le seul facteur qui influence la valeur fixée par l’Euribor aujourd’hui (ou n’importe quel autre jour) et, par conséquent, le coût d’un prêt hypothécaire variable : la rareté ou l’abondance de l’offre de liquidités ou même la peur ou l’incertitude sur le marché lui-même peuvent influencer à la hausse ou à la baisse les niveaux atteints par cet indicateur.
Comment les taux d’intérêt ont-ils évolué en 2021 ?
En 2021, les taux d’intérêt sont restés bas, car la BCE tente toujours d’atténuer l’effondrement de l’activité économique en maintenant le flux de liquidités vers les banques.
Pour vous faciliter la compréhension, veuillez noter que :
- Le taux de refinancement est ce que la BCE demande aux banques pour leur prêter de l’argent afin de maintenir leurs réserves de liquidités. Le fait qu’il soit à 0 % signifie qu’il est plus rentable pour les banques de se prêter de l’argent entre elles.
- Le taux de facilité de dépôt est ce que la BCE verse aux banques pour qu’elles conservent leurs excédents de liquidités auprès d’elle. Ainsi, en le maintenant négatif, la BCE encourage les banques à utiliser leurs liquidités pour prêter aux particuliers, aux entreprises ou à d’autres banques.
- La facilité de prêt marginal est ce que la BCE demande aux banques pour leur prêter de l’argent au jour le jour, une opération qui doit toujours être adossée à des garanties fournies par les institutions financières.
Quand les taux d’intérêt augmenteront-ils ?
C’est la question à un million de dollars que des milliers d’emprunteurs hypothécaires et d’investisseurs se posent actuellement. Il n’est pas surprenant qu’une hausse des taux d’intérêt rende plus cher le coût actuel de leurs prêts hypothécaires.
En un mot, la politique monétaire et les hausses de taux d’intérêt sont utilisées comme moyen de contrôler l’inflation et de freiner la hausse des prix lorsque l’économie se porte bien.
À l’inverse, les taux d’intérêt bas sont typiques des périodes où l’économie se refroidit ou lorsque la croissance doit être accélérée. Selon la théorie économique, les taux d’intérêt bas contribuent à relancer la consommation, car ils améliorent l’accès au crédit. Ils augmentent également l’inflation, ce qui encourage à nouveau la consommation. Si vous savez qu’un article que vous voulez acheter sera plus cher demain, la logique vous invitera à avancer cet achat.
Du point de vue de l’investisseur, les taux bas font que les options d’investissement plus conservatrices, telles que les dépôts ou les revenus fixes en général, offrent de moins bons rendements. Ils ont donc tendance à stimuler l’investissement en actions, qu’il s’agisse d’actions, de fonds communs de placement ou même de fonds indiciels.
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