Achat appartement et prêt hypothécaire

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Pour obtenir un bon prêt hypothécaire accordé par une banque et traité par les meilleurs courtiers en prêts hypothécaires pour 2021, il est important de tenir compte des éléments suivants :

Les courtiers en prêts hypothécaires sont chargés de recueillir la documentation et les informations économiques du client et de la maison que vous voulez acheter, afin de recommander la meilleure solution hypothécaire pour votre cas. L’hypothèque est approuvée par une banque, dont les critères de risque peuvent changer pendant le traitement de l’hypothèque. Par conséquent, ce n’est que lorsque vous avez signé devant un notaire que nous pouvons vous dire qu’un prêt hypothécaire est approuvé. Un courtier en hypothèques dépend du bon travail des banques avec lesquelles il a passé un accord. Ce qu’ils peuvent vous assurer, c’est qu’ils ne factureront pas de frais s’ils ne vous obtiennent pas le prêt hypothécaire aux conditions que vous recherchez.

Nos collaborateurs disposent d’une équipe de professionnels ayant la formation et l’expérience nécessaires pour négocier pour vous le meilleur prêt hypothécaire disponible.
Nous avons des accords avec des professionnels du crédit hypothécaire sur tout le territoire national, avec une présence physique sur les principales places.

REVENU : CAPACITÉ DE REMBOURSEMENT

Le revenu mensuel net des demandeurs est la base de toute analyse de risque dans le but d’approuver ou de refuser un prêt hypothécaire. Pour demander un financement, il est indispensable que les revenus provenant de la masse salariale, d’une activité indépendante, de la location d’un bien immobilier ou de tout autre revenu mensuel soient suffisants pour faire face au paiement du prêt hypothécaire. Ce que l’on appelle techniquement la capacité de remboursement. Notre pourcentage d’endettement par rapport à nos revenus ne doit pas dépasser entre 30 et 40 %, ce qui signifie que nous ne serons jamais approuvés pour un prêt dont la mensualité est proche de la moitié de nos revenus ou la dépasse.

Pour un couple qui gagne au total 2 400 CHF par mois en étant propre, par exemple, le paiement maximum qu’il pourra verser à la banque se situera entre 720 et 960 CHF. En prenant le taux d’intérêt qu’ils appliquent et la durée qu’ils nous accordent, nous connaîtrons l’endettement maximal que nous pouvons atteindre (utilisez notre calculatrice hypothécaire en ligne pour ce type de calcul).

Stabilité des revenus

En plus du ratio d’endettement, la stabilité des détenteurs en termes de génération d’argent est très importante. Le prêt hypothécaire d’un fonctionnaire est beaucoup plus facile à obtenir que celui d’un travailleur permanent ayant peu d’ancienneté dans l’entreprise, lui-même plus facile à obtenir que celui d’un travailleur indépendant ou temporaire.

Notre vie professionnelle, que nous soyons salariés ou indépendants, est l’une des meilleures preuves de notre capacité à générer des revenus dans le temps. Il fournit des informations sur les entreprises dans lesquelles nous avons travaillé, les types de contrat, les arrêts d’activité, qu’ils soient dus au chômage ou à la cessation d’activité des indépendants, entre autres données cruciales pour évaluer cet aspect déterminant dans l’approbation ou le refus d’un prêt hypothécaire. Des paramètres tels que notre activité dans les réseaux ou le fait d’avoir un CV en ligne contenant des informations quantitatives et qualitatives feront la différence entre l’obtention ou non de crédits dans un avenir proche.

L’avenir est étroitement lié au passé et au présent du travail : de plus en plus, les prêteurs analysent nos habitudes de travail, notre expérience, nos contacts, notre formation multidisciplinaire, afin d’évaluer notre capacité à générer des revenus à l’avenir. Par exemple, un indépendant qui a pu survivre financièrement à la crise de 2007-2008 et à la pandémie de Covid-19 sans manquer à toutes ses obligations a largement démontré sa capacité à générer des revenus en période économique très difficile : une excellente lettre de présentation lors d’une demande de financement.

ARGENT ÉCONOMISÉ

Les hypothèques à 100% plus les frais sont actuellement difficiles, même lorsque des garants ou des doubles garanties immobilières sont fournis (bien que dans ce cas leur viabilité puisse être étudiée). La chose la plus courante est que la banque propose une limite de financement, qui est généralement la suivante :

La valeur inférieure se situe entre 100 % de l’achat-vente et 80 % de la valeur d’évaluation (jusqu’à 100 % de l’évaluation pour des groupes tels que les fonctionnaires), de sorte que nous devons au moins avoir économisé les coûts de l’achat-vente.

La valeur la plus basse se situe entre 80 % du prix d’achat et l’évaluation, ce qui oblige le demandeur de prêt hypothécaire à avoir de l’argent de côté pour faire face à 20 % du prix de la maison plus toutes les dépenses.

Pour 2021, les prévisions de nos experts en hypothèques que vous pouvez lire dans le forum sont qu’en plus des fonctionnaires, les employés permanents des secteurs qui se rétablissent en premier après la vaccination de masse pourront accéder à des hypothèques à 100% du prix d’achat, même si une épargne pour les dépenses sera probablement encore nécessaire.

Si l’exigence d’avoir de l’argent épargné n’est pas remplie, demander un prêt hypothécaire est vraiment une mission impossible, à moins d’avoir d’autres types de garanties à offrir qui peuvent intéresser la banque. Il est également utile si vous avez d’autres investissements, tels que des actions, des plans de pension ou des fonds d’investissement.

RAISON DU FINANCEMENT

Lorsqu’il s’agit de financement, les prêteurs examinent la raison ou la cause du besoin financier : ce n’est pas la même chose de financer l’achat d’une résidence habituelle (la raison la plus appréciée par les banques), que l’achat d’une résidence secondaire (un pourcentage plus faible est financé), la réforme de la maison ou une réunification des dettes (normalement la pire raison pour demander de l’argent).

ÊTRE À JOUR AVEC LES AUTRES DETTES

Outre le fait de ne pas avoir de dettes antérieures au moment de la demande de financement hypothécaire, qu’il s’agisse de prêts personnels ou de dettes de cartes de crédit, il est également essentiel de ne pas avoir de défauts de paiement. Une dette inscrite dans un registre d’impayés, qu’il s’agisse de téléphone ou de prêts échoués, bloque automatiquement l’accès à un prêt hypothécaire. Il ne faut pas perdre de temps, avant d’entamer le processus, nous devons rembourser toutes nos dettes.

En bref, pour demander un prêt hypothécaire, nous devons démontrer clairement que nous n’aurons pas de problèmes pour payer les échéances. Pour notre propre bien et pour le bien de la banque prêteuse.

GARANTIES SUPPLÉMENTAIRES

Bien que cela ne doive pas être le principal facteur pris en compte par la banque lors de l’étude du dossier d’hypothèque, le fait de disposer d’un patrimoine antérieur susceptible d’être hypothéqué en deuxième garantie renforce incontestablement la demande. Il est possible que nous soyons tenus de fournir des garants solvables. Notre recommandation : ne pas impliquer notre famille dans l’achat de notre maison, à moins qu’elle ne soit capable et désireuse de payer l’hypothèque si nous manquons de revenus.

Pour en savoir plus sur certains sites web qui peuvent vous faire des prêts hypothécaire, je vous suggère de visiter ces liens :