Comment financer l’achat de son auto ?

Les prêteurs utilisent alors les informations que vous leur donnez ainsi que les données de votre rapport de crédit pour dresser un tableau complet qui prédit les chances que vous puissiez rembourser le prêt. Les informations que les prêteurs peuvent utiliser pour prendre une décision de prêt sont limitées par la loi, mais il se peut qu’on vous demande certaines informations démographiques à des fins de rapport réglementaire.

Tout comme vous devriez faire vos achats chez plusieurs concessionnaires pour une voiture d’occasion, vous devriez vous adresser à plusieurs prêteurs pour obtenir le meilleur accord de financement. Vous devrez cependant le faire dans un délai relativement court, afin de ne pas trop affecter votre score. Lorsqu’un prêteur établit un rapport de solvabilité, il réduit votre score de quelques points. Toutefois, les bureaux de crédit considéreront plusieurs demandes sur une courte période comme une seule et même enquête.

Si vous faites une demande avant d’avoir choisi un véhicule, votre approbation sera probablement conditionnelle et sera limitée au montant qu’ils sont prêts à vous prêter. À ce stade, vous pouvez comparer les prêts en fonction du taux d’intérêt qui vous est proposé, de la durée du prêt que le prêteur vous accordera et du montant de l’acompte requis. Il n’y a pas de mal à avoir plusieurs approbations, car vous pouvez choisir la meilleure option une fois que vous connaissez le prix de la voiture d’occasion que vous achetez.

Bien que vous deviez avoir un versement mensuel qui s’intègre dans votre budget, il est important de ne pas se limiter au seul versement lorsque vous comparez les voitures et les offres de financement. Il faut plutôt considérer le coût total du véhicule, y compris le financement. Vous pouvez le faire en multipliant la mensualité par le nombre de mois de la durée du prêt, puis en ajoutant votre acompte et la valeur de votre reprise, si vous en avez une.

Vous pouvez trouver la mensualité en entrant le prix du véhicule, le taux d’intérêt et la durée du financement dans un calculateur de prêt automobile.

Supposons par exemple que vous achetiez un 4×4 d’occasion avec des paiements de 350 CHF pour 60 mois, que vous mettiez 5 000 CHF et que vous échangiez un véhicule d’une valeur de 3 000 CHF. Vous multipliez 350 CHF par 60, puis vous ajoutez 5 000 CHF et 3 000 $ à ce montant. Dans ce cas, le coût total du véhicule d’occasion serait de 29 000 CHF.

L’importance d’une mise de fonds

Bien que vous puissiez acheter une voiture d’occasion sans verser d’acompte, il est judicieux de verser une certaine somme d’argent pour plusieurs raisons. Premièrement, cela réduit le montant que vous devez emprunter, ce qui diminue vos mensualités, raccourcit la durée du prêt, ou les deux. Ensuite, cela réduit le ratio prêt/valeur, ce qui permet aux prêteurs de vous proposer des taux d’intérêt avantageux.

Enfin, un acompte important réduit la probabilité que vous deviez un jour plus que la valeur de la voiture, ce que l’on appelle aussi avoir un capital propre négatif ou être sous l’eau sur votre prêt. Si la voiture est détruite ou volée alors que vous avez une valeur nette négative, vous devrez payer à votre prêteur la différence entre le solde du prêt et le montant que vous recevez de la compagnie d’assurance.

Les prêts à court terme sont préférables aux prêts à long terme
Bien qu’on puisse vous proposer un prêt de six, sept ou même huit ans pour une voiture d’occasion, il est déconseillé de prolonger vos paiements au-delà de cinq ans. Les prêts plus longs sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés, car ils sont considérés comme plus risqués pour les prêteurs. Il est également plus probable que vous continuiez à payer vos mensualités lorsque votre véhicule n’est plus sous garantie en raison de son âge ou de son kilométrage. Vous ne voulez pas payer votre voiture alors qu’elle risque d’avoir besoin d’un entretien et de réparations coûteux.

Avec des taux d’intérêt plus élevés et un financement plus long, vous finirez par payer beaucoup plus d’intérêts pendant la durée du prêt. Vous serez également confronté à une probabilité plus élevée d’être submergé par votre financement. Si vous devez encore un montant important sur la voiture que vous conduisez alors qu’elle devient trop chère à entretenir, cela rend l’achat de votre prochain véhicule beaucoup plus difficile.

 

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