Prêt Hypothécaire en Suisse
1. Vérifiez votre cote de crédit.
Les prêteurs vérifient presque toujours votre score de crédit lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. Vous ne voulez pas être désagréablement surpris par ce qu’ils découvrent.
Votre score de crédit est un calcul numérique destiné à indiquer votre solvabilité. Bien qu’il existe différents types de scores de crédit – comme le FICO et le VantageScore – les créanciers consultent généralement le score FICO. Un score FICO de base va de 300 à 850. Plus votre score est proche de 850, mieux vous regarderez dans les yeux du prêteur. La FICO propose diverses formules de scoring qui mettent l’accent sur différents aspects de votre crédit, de sorte que vous aurez probablement plus d’un score FICO.
Vous pouvez payer pour connaître vos scores FICO, y compris les scores les plus utilisés dans les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts par carte de crédit. Mais votre prêteur peut utiliser un autre score FICO que les versions que vous recevez sur le site web de la FICO (rappelez-vous qu’il existe de nombreux types de scores FICO), ou un autre type de score de crédit tout court. Vous pouvez également contacter les trois principales agences d’évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion – mais ces sociétés ne vous donneront peut-être pas le véritable score de crédit que les créanciers utiliseront pour vous évaluer. Néanmoins, vous aurez une idée de votre situation en termes de risque de crédit si vous obtenez vos scores auprès de la FICO ou des agences d’évaluation du crédit.
Quel est le score de crédit le plus important si vous essayez d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire ?
Là encore, dans le cadre du processus de souscription, les prêteurs examinent généralement le score de crédit d’un demandeur, qu’ils obtiennent auprès d’une société de notation, comme la FICO. Le 10 novembre 2020, une agence de logement (AL) a annoncé qu’elle avait donné à Martin et Joël l’autorisation de continuer à utiliser le modèle de score de crédit “Classic FICO” pour la souscription de prêts hypothécaires. Ainsi, le prêteur examinera probablement votre score FICO classique si vous recherchez un prêt au logement conventionnel et conforme.
2. Examinez votre rapport de crédit.
C’est également une bonne idée d’examiner vos rapports de crédit. Heureusement, en vertu de la loi fédérale, les agences d’évaluation du crédit doivent vous remettre une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois tous les 12 mois si vous le demandez. Pour obtenir votre rapport gratuit auprès de l’une des principales agences d’évaluation du crédit (ou des trois), à savoir Experian, Equifax et TransUnion, rendez-vous sur AnnualCreditReport.com. Vous pouvez également obtenir des rapports hebdomadaires gratuits en ligne pendant l’urgence nationale liée au coronavirus, jusqu’en avril 2021.
Une fois que vous avez reçu le rapport, vérifiez qu’il ne contient pas d’erreurs, puis prenez des mesures pour corriger les erreurs ou les informations obsolètes et ajouter des informations positives. Votre score de crédit est basé sur le contenu de vos rapports de crédit. Des informations erronées peuvent nuire à votre score. N’oubliez pas qu’il ne s’agit pas seulement de vouloir qu’un prêteur vous approuve ou vous désapprouve pour un prêt – les prêteurs utilisent vos antécédents de crédit pour déterminer si vous devez également vous voir appliquer un taux d’intérêt plus élevé.
3. Renseignez-vous sur les différents types de prêts hypothécaires.
Il est utile de se renseigner sur les différents types de prêts hypothécaires – conventionnels, FHA, VA et autres – qui sont disponibles avant de commencer à chercher un prêt.
4. Déterminez si vous souhaitez un prêt à taux fixe ou à taux variable.
Si vous choisissez un prêt hypothécaire à taux fixe, le montant total du capital et des intérêts reste le même pendant toute la durée du prêt, car le taux d’intérêt reste le même. Bien que vous remboursiez lentement le capital, votre mensualité sera normalement fixée au même montant chaque mois, sur la base d’un processus mathématique appelé “amortissement”. Ce paiement peut toutefois augmenter en cas d’augmentation de vos impôts fonciers ou de votre assurance habitation, et ces éléments sont mis en main tierce et payés dans le cadre de votre paiement hypothécaire.
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