Prêt hypothécaire en Suisse pourquoi et comment ?
Prêts garantis par l’État
Il existe deux types de prêts hypothécaires garantis par le gouvernement : les prêts directs et les prêts assurés. Le gouvernement offre des prêts à émission directe par l’intermédiaire d’agences gouvernementales. Ces prêts sont généralement destinés aux ménages à faible revenu ou à ceux qui ne peuvent pas verser un acompte important.
Les prêts assurés sont un autre type de prêts hypothécaires garantis par l’État. Ils comprennent non seulement les programmes administrés par des agences, mais aussi ceux qui sont émis par des banques et d’autres prêteurs, puis vendus. Toutefois, ces prêts doivent tous être conformes à certaines normes de prêt fixées pour être admissibles.
Prêts Jumbo
Les prêts Jumbo sont identiques aux prêts conformes qui sont vendus, mais avec une différence essentielle : Ils dépassent le montant maximal des prêts conformes. Dans la plupart des régions, tout prêt immobilier dépassant 510 400 CHF est un prêt jumbo et peut être assorti de certaines restrictions ou de taux d’intérêt plus élevés (765 600 CHF est le seuil dans les régions à coût élevé).
Prêts ballons
Les prêts ballons sont des prêts hypothécaires qui ne seront pas entièrement remboursés à la fin du terme si l’emprunteur effectue simplement les paiements normalement prévus. On dit de ces prêts qu’ils ne sont pas entièrement amortis – les paiements sur le prêt sont structurés selon un calendrier qui dure plus longtemps que la durée du prêt.
Lorsque la durée du prêt sur ce type de prêt hypothécaire prend fin, vous devrez effectuer un paiement libératoire. Ces paiements forfaitaires sont souvent refinancés afin que vous n’ayez pas à les rembourser d’un seul coup, mais ce n’est pas toujours possible, si votre cote de crédit diminue, par exemple.
Comment trouver les meilleurs prêts hypothécaires
Compte tenu du grand nombre de prêts disponibles, il peut être difficile de trouver le meilleur prêt hypothécaire. Souvent, la première étape consiste à identifier le bon prêteur. Différents types de prêteurs sont plus adaptés à certains types de prêts. Chacun peut vous aider à trouver le bon prêt en fonction de vos objectifs et de votre situation.
Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire
Tous les emprunteurs doivent passer par un processus de demande formel pour être admissibles à un prêt hypothécaire. Ce processus implique la vérification de votre crédit personnel et de vos finances. Cependant, étant donné que votre prêt sera garanti par un bien immobilier, il y a des étapes supplémentaires à franchir, comme l’évaluation et l’inspection de la propriété afin que le prêteur sache que son prêt est garanti par une propriété de qualité.
Les étapes de base pour obtenir un prêt hypothécaire sont les suivantes :
Remplir une demande
Fournir un état financier personnel
Fournir des justificatifs de revenus
Faire évaluer la propriété
Faire inspecter votre propriété
Examiner les options et les conditions de prêt
Conclure votre prêt
Pour commencer à préparer votre demande de prêt, vous pouvez rassembler plusieurs éléments. Il s’agit notamment de votre permis de conduire ou de votre passeport, de vos talons de salaire récents (si vous travaillez à temps plein), de deux années de déclarations de revenus et de documents montrant d’où provient votre mise de fonds, y compris des relevés de comptes bancaires et d’investissement récents.
Raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas être admissible
Lorsque vous demandez un prêt, votre demande peut être rejetée pour un certain nombre de raisons. Votre ratio dette-revenu peut être trop élevé, ou la propriété que vous achetez peut ne pas valoir plus que ce que vous voulez emprunter. Ou encore, votre crédit n’est peut-être pas assez bon pour être admissible. Toute demande de prêt hypothécaire nécessitera une vérification de la solvabilité. Vous devez donc consulter votre dossier de crédit au préalable pour vous assurer que votre crédit est en bonne santé.
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