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Rachat de crédit en Suisse

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L’achat de portefeuille est une stratégie qui vous permettra d’améliorer les conditions de votre crédit. Il est très important de savoir comment elle fonctionne et ce qui la différencie de toute autre stratégie de désendettement. Dans cet article, nous allons vous montrer comment l’utiliser pour réduire vos paiements, améliorer votre taux et avoir une meilleure trésorerie.

Qu’est-ce qu’un rachat de portefeuille ?

Un rachat de portefeuille est un processus par lequel une banque – à laquelle vous n’êtes pas redevable – paie une dette que vous devez à une autre banque. En contrepartie, vous devenez maintenant un débiteur de l’institution financière qui a acheté votre dette. Vu du point de vue du débiteur, le processus devrait même être appelé vente de portefeuille. En effet, c’est vous qui vendez votre crédit à une nouvelle institution financière.

L’achat de portefeuille est l’un des moyens privilégiés par les institutions financières pour obtenir de nouveaux clients. Pour ce faire, ils vous proposent généralement des taux d’intérêt plus avantageux et des durées de prêt plus longues.

Pour rendre plus clair le processus d’achat de portefeuille, prenons cet exemple :

Vous avez un prêt auprès de la Banque A.

La banque B vous fait une offre : elle paiera intégralement votre dette à la banque A. Si vous acceptez, vous serez désormais client de la banque B pour exactement le même montant que celui que vous deviez à A. Si vous acceptez, la banque B vous rachète votre prêt.

Lorsque vous acceptez, la Banque B rachète votre dette à la Banque A. À partir de ce moment, vous devenez un client de la Banque B.

Dans tous les cas ci-dessus, sauf pour les cartes de crédit, votre dette initiale disparaît. En d’autres termes, vous n’êtes plus un client – du moins en crédit – de la banque qui a vendu votre portefeuille. Dans le cas des cartes de crédit, la nouvelle banque rembourse votre dette, mais votre carte de crédit reste active.

Quand demander un achat de portefeuille

Un achat de portefeuille peut vous aider si :

Vous voulez améliorer les conditions de votre crédit. En particulier : baisser le taux, augmenter la durée et diminuer la mensualité.
Vous voulez consolider plusieurs dettes auprès d’une ou plusieurs institutions financières en une seule nouvelle obligation. Par exemple, si au lieu d’avoir deux prêts d’investissement gratuits et deux cartes de crédit, vous n’avez qu’un seul prêt d’investissement gratuit.
Nous voulons garantir un paiement unique et fixe pour le montant total de notre dette.
N’oubliez pas que, comme pour la stratégie de redifférenciation, vous ne résolvez pas ici un problème de dette. C’est pourquoi il est essentiel d’en connaître les avantages, les risques et la bonne façon de l’utiliser.

Quelles sont les différences entre l’achat de portefeuille et la redifférenciation ?

L’achat de portefeuille présente plusieurs différences par rapport à la stratégie de redifférenciation :

Dans la rediffusion, on ne change pas d’institution financière. Dans l’achat du portefeuille, vous le faites.
Dans le redifférenciation, le taux est actualisé au nouveau taux du marché.
Votre nouveau taux peut donc être inférieur, égal ou supérieur à celui que vous aviez auparavant. Dans le cadre d’un achat de portefeuille, vous bénéficierez généralement d’un taux plus faible.
Le redifférenciation ne s’applique généralement qu’aux cartes de crédit. Dans un achat de portefeuille, vous pouvez vendre tout type d’obligation formelle à une institution financière.
Le redéploiement ne s’applique qu’à un seul produit financier à la fois. L’achat de portefeuille vous permet de consolider les dettes de différents produits et institutions financières en une seule.
Ce qu’il faut garder à l’esprit lors de l’achat d’un portefeuille
L’achat de portefeuille comporte deux aspects très importants à garder à l’esprit avant de prendre la décision.

La première est que lorsque vous changez d’établissement financier, vous devez remplir une nouvelle demande de crédit. Cela implique de fournir des certificats, des photocopies de documents, d’examiner votre historique de crédit. En outre, vous devrez attendre quelques jours pour que l’achat devienne effectif.

La seconde est que, dans le cas des cartes de crédit et des crédits renouvelables, il existe un risque de s’endetter davantage. La raison en est que ces crédits ne sont pas automatiquement éliminés avec cette stratégie. Par conséquent, si vous les utilisez à nouveau, la dette peut devenir incontrôlable.

Vous devez maintenant payer l’acompte sur l’achat de votre portefeuille, plus l’acompte sur la pièce que vous avez utilisée à partir de votre ancienne carte.
Si votre budget est très serré, vous utilisez probablement encore votre ancienne carte de crédit pour vous en sortir au quotidien.
A un moment donné, cette carte est à nouveau pleine. Maintenant, vous avez deux fois plus de dettes qu’avant, et deux paiements mensuels à effectuer.
Pour éviter que cela ne se produise, veillez à toujours supprimer l’ancien produit après un achat de portefeuille.

La plupart du temps, c’est une institution financière qui vous offrira cette alternative. C’est-à-dire qu’un jour, ils vous appellent et vous le proposent. Toutefois, il est également possible de le rechercher par soi-même. En d’autres termes :

Si l’achat de portefeuille ne va pas au débiteur, le débiteur va à l’achat de portefeuille. Si vous cherchez à acheter un portefeuille, vous pouvez le faire dans :

Une banque.
Une coopérative de crédit.
Un fonds pour les employés.
Une caisse de compensation familiale.

Appelez ou allez dans une agence et demandez s’ils achètent des prêts. Montrez-lui le type de crédit que vous voulez lui faire acheter, le taux que vous payez actuellement et le solde que vous devez. Demandez ensuite le taux et la durée qu’ils proposent, ainsi que le montant de vos nouvelles mensualités. Renseignez-vous également sur les conditions d’achat du portefeuille et les délais pour le rendre effectif.

Une fois votre décision prise, il s’agira de remplir la demande, de fournir vos documents et de joindre les relevés des obligations que vous allez vendre. Lorsque votre nouvelle institution financière approuve l’achat du portefeuille, deux choses peuvent se produire :

Le prêteur paie directement votre ancienne banque.
L’entité vous remet un chèque pour que vous puissiez payer en personne dans une agence de votre ancienne banque.
À partir de ce moment-là, vous continuerez à payer vos frais dans la nouvelle banque.

Recommandations finales

L’achat de portefeuille peut s’avérer très utile lorsque vous avez l’impression que votre budget mensuel est faible. Elle est également recommandée lorsque vous souhaitez améliorer le taux d’intérêt de tout crédit dont vous disposez actuellement. Pour en tirer le meilleur parti, suivez ces recommandations :

N’oubliez pas qu’en soi, il ne s’agit pas d’une stratégie pour sortir de l’endettement. Il suffit d’améliorer vos conditions de taux, de réduire vos paiements et de prolonger votre durée.
En procédant ainsi, vous disposerez de plus d’argent chaque mois. Cet argent peut être utilisé pour créer une boule de neige.

Si vous voulez en savoir plus sur le rachat de crédit, visitez aussi ces sites web :