Conseil sur le prêt hypothécaire en Suisse
Comment choisir un bon prêt hypothécaire est une question que nous devons tous nous poser à un moment donné de notre vie, du moins si nous aspirons un jour à devenir propriétaire. L’achat d’une maison est l’une des décisions les plus importantes que nous prendrons dans notre vie, et un prêt hypothécaire est un engagement pour de nombreuses années qui nous conditionnera à savoir si nous avons pris une bonne ou une mauvaise décision.
Le moment est propice à l’achat d’un logement, le marché s’étant redressé mais sans que les prix ne montent en flèche, et les institutions financières se faisant concurrence pour attirer les clients. Mais nous ne voulons pas que vous vous précipitiez sur un sujet aussi important que celui-ci : c’est pourquoi nous allons vous donner quelques conseils et clés pour que votre décision soit la bonne.
Quel type de prêt hypothécaire dois-je choisir ?
Il existe trois grands types de prêts hypothécaires. La première est le prêt hypothécaire à taux fixe, qui maintient le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt, de sorte que vous payez toujours la même mensualité et que vous n’avez pas à vous soucier. Cependant, dans ce type de prêt, les intérêts payés sont plus élevés.
Il existe également des prêts hypothécaires à taux variable. Dans ce cas, le débiteur paie un intérêt qui résulte de la combinaison de l’indice de référence et du différentiel (c’est-à-dire le taux d’intérêt fixé par la banque). Ils présentent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe tant que l’Euribor n’augmente pas trop, mais ils sont aujourd’hui très intéressants car cet indice est en chiffres négatifs.
Enfin, il existe des hypothèques mixtes, dans lesquelles les deux précédentes sont combinées : elles ont une période initiale de plusieurs années pendant laquelle l’intérêt est fixe, et le reste des années, l’intérêt change et est révisé en fonction de la variation de l’Euribor, comme dans les hypothèques à taux variable.
C’est vous qui devez choisir le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux en fonction de votre situation, de la situation du marché et de votre propre façon d’être : certaines personnes préfèrent payer plus en échange de la sécurité, tandis que d’autres ne rechignent pas à prendre un certain risque si elles peuvent obtenir un avantage en retour.
Faites attention au taux d’intérêt
L’hypothèque variable est la plus contractée pour acheter une maison, car cette opération implique généralement le paiement d’un prêt pendant plusieurs décennies de notre vie. Cependant, il est important que vous fassiez une évaluation de la situation actuelle du marché afin d’obtenir un bon prêt hypothécaire.
Par exemple, depuis des années l’Euribor est en valeurs négatives, ce qui a considérablement fait baisser les prêts hypothécaires qui utilisent cet indice de référence, de sorte qu’un prêt hypothécaire variable peut sembler la meilleure option en ce moment.
En tout état de cause, il ne faut pas oublier que l’Euribor est un indice qui fluctue et dépend de nombreux facteurs, dont la plupart sont hors de notre contrôle.
C’est un élément dont vous devez tenir compte lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, car votre mensualité pourrait augmenter considérablement en cas de hausse. Faites des calculs, demandez à la banque une projection de l’hypothèque avec différents scénarios d’Euribor, et étudiez d’autres alternatives comme une hypothèque mixte, par exemple.
Attention aux commissions et aux clauses
De nombreuses banques facturent toutes sortes de commissions avec un prêt hypothécaire, comme la commission d’ouverture et d’étude, que les entités appliquent sur le prêt accordé.
D’autres commissions courantes sont la commission d’annulation partielle ou totale, que l’entité facture au client s’il annule le prêt hypothécaire ou une partie de celui-ci à l’avance.
La vérité est qu’il existe déjà de nombreuses banques qui ne facturent pas ces frais ; vous éviterez donc de recevoir une pénalité chaque fois que vous voudrez profiter de cet argent que vous avez pu économiser pour payer une partie du prêt et réduire votre mensualité (et également déductible des impôts). C’est pourquoi vous devriez toujours choisir un prêt hypothécaire sans commission.
Regardez également les clauses incluses dans le contrat avant de signer votre prêt hypothécaire. Certaines lois vous accorde désormais 10 jours pour examiner toute la documentation avant de signer à la banque : profitez-en pour demander l’aide d’un expert qui vous conseillera et vous dira s’il y a des points qui ne doivent pas figurer dans le contrat.
N’épousez pas la banque
L’impatience de posséder notre propre maison peut nous faire perdre de vue ce que signifie choisir un prêt hypothécaire et le signer. Oui, nous savons que vous avez hâte d’y être, mais regardez bien ce que vous signez et où vous vous engagez.
Il peut être tentant d’ajouter 10 ans au prêt pour réduire les mensualités, mais vous paierez en échange des taux d’intérêt plus élevés et un prix final beaucoup plus élevé pour cette maison dont vous êtes si enthousiaste. Examinez les options, faites vos calculs et cherchez un juste milieu afin de ne pas payer une mensualité trop élevée mais de ne pas vous endetter pendant trop d’années.
Recherchez un prêt hypothécaire qui vous convient
Chaque personne est différente, et chaque prêt hypothécaire l’est aussi. Les conditions de l’hypothèque accordée à votre ami sont peut-être très bonnes, mais vous n’êtes pas votre ami, le marché change et les offres des banques aussi. Vous devez évaluer votre propre situation économique et personnelle et vos propres projets d’avenir lorsque vous prenez une décision.
Vous ne devez jamais accepter la première offre que vous recevez : cherchez, comparez les options et les offres, et lorsque vous avez suffisamment d’informations, prenez votre décision. Oubliez la publicité et les comparateurs de prêts hypothécaires sur Internet : la meilleure référence pour comparer les prêts hypothécaires, où tous les intérêts, commissions et autres frais sont inclus.
Ce sont les principaux conseils que nous pouvons vous donner pour savoir comment choisir un bon prêt hypothécaire. Sans oublier une autre chose importante : recherchez une banque en qui vous avez confiance et qui vous offre un bon service. Après tout, votre relation durera de nombreuses années.
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