Rachat de crédit en Suisse

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L’achat de portefeuille est une stratégie qui vous permettra d’améliorer les conditions de votre crédit. Il est très important de savoir comment elle fonctionne et ce qui la différencie de toute autre stratégie de désendettement. Dans cet article, nous allons vous montrer comment l’utiliser pour réduire vos paiements, améliorer votre taux et avoir une meilleure trésorerie.

Qu’est-ce qu’un rachat de portefeuille ?

Un rachat de portefeuille est un processus par lequel une banque – à laquelle vous n’êtes pas redevable – paie une dette que vous devez à une autre banque. En contrepartie, vous devenez maintenant un débiteur de l’institution financière qui a acheté votre dette. Vu du point de vue du débiteur, le processus devrait même être appelé vente de portefeuille. En effet, c’est vous qui vendez votre crédit à une nouvelle institution financière.

L’achat de portefeuille est l’un des moyens privilégiés par les institutions financières pour obtenir de nouveaux clients. Pour ce faire, ils vous proposent généralement des taux d’intérêt plus avantageux et des durées de prêt plus longues.

Pour rendre plus clair le processus d’achat de portefeuille, prenons cet exemple :

Vous avez un prêt auprès de la Banque A.

La banque B vous fait une offre : elle paiera intégralement votre dette à la banque A. Si vous acceptez, vous serez désormais client de la banque B pour exactement le même montant que celui que vous deviez à A. Si vous acceptez, la banque B vous rachète votre prêt.

Lorsque vous acceptez, la Banque B rachète votre dette à la Banque A. À partir de ce moment, vous devenez un client de la Banque B.

Dans tous les cas ci-dessus, sauf pour les cartes de crédit, votre dette initiale disparaît. En d’autres termes, vous n’êtes plus un client – du moins en crédit – de la banque qui a vendu votre portefeuille. Dans le cas des cartes de crédit, la nouvelle banque rembourse votre dette, mais votre carte de crédit reste active.

Quand demander un achat de portefeuille

Un achat de portefeuille peut vous aider si :

  • Vous voulez améliorer les conditions de votre crédit. En particulier : baisser le taux, augmenter la durée et diminuer la mensualité.
  • Vous voulez consolider plusieurs dettes auprès d’une ou plusieurs institutions financières en une seule nouvelle obligation. Par exemple, si au lieu d’avoir deux prêts d’investissement gratuits et deux cartes de crédit, vous n’avez qu’un seul prêt d’investissement gratuit.
  • Nous voulons garantir un paiement unique et fixe pour le montant total de notre dette.
  • N’oubliez pas que, comme pour la stratégie de redifférenciation, vous ne résolvez pas ici un problème de dette. C’est pourquoi il est essentiel d’en connaître les avantages, les risques et la bonne façon de l’utiliser.

Quelles sont les différences entre l’achat de portefeuille et la redifférenciation ?

L’achat de portefeuille présente plusieurs différences par rapport à la stratégie de redifférenciation :

  • Dans la rediffusion, on ne change pas d’institution financière. Dans l’achat du portefeuille, vous le faites.
  • Dans le redifférenciation, le taux est actualisé au nouveau taux du marché.
  • Votre nouveau taux peut donc être inférieur, égal ou supérieur à celui que vous aviez auparavant. Dans le cadre d’un achat de portefeuille, vous bénéficierez généralement d’un taux plus faible.
  • Le redifférenciation ne s’applique généralement qu’aux cartes de crédit. Dans un achat de portefeuille, vous pouvez vendre tout type d’obligation formelle à une institution financière.
  • Le redéploiement ne s’applique qu’à un seul produit financier à la fois. L’achat de portefeuille vous permet de consolider les dettes de différents produits et institutions financières en une seule.
  • Ce qu’il faut garder à l’esprit lors de l’achat d’un portefeuille
  • L’achat de portefeuille comporte deux aspects très importants à garder à l’esprit avant de prendre la décision.

La première est que lorsque vous changez d’établissement financier, vous devez remplir une nouvelle demande de crédit. Cela implique de fournir des certificats, des photocopies de documents, d’examiner votre historique de crédit. En outre, vous devrez attendre quelques jours pour que l’achat devienne effectif.

La seconde est que, dans le cas des cartes de crédit et des crédits renouvelables, il existe un risque de s’endetter davantage. La raison en est que ces crédits ne sont pas automatiquement éliminés avec cette stratégie. Par conséquent, si vous les utilisez à nouveau, la dette peut devenir incontrôlable.

  • Vous devez maintenant payer l’acompte sur l’achat de votre portefeuille, plus l’acompte sur la pièce que vous avez utilisée à partir de votre ancienne carte.
  • Si votre budget est très serré, vous utilisez probablement encore votre ancienne carte de crédit pour vous en sortir au quotidien.
  • A un moment donné, cette carte est à nouveau pleine. Maintenant, vous avez deux fois plus de dettes qu’avant, et deux paiements mensuels à effectuer.
  • Pour éviter que cela ne se produise, veillez à toujours supprimer l’ancien produit après un achat de portefeuille.

La plupart du temps, c’est une institution financière qui vous offrira cette alternative. C’est-à-dire qu’un jour, ils vous appellent et vous le proposent. Toutefois, il est également possible de le rechercher par soi-même. En d’autres termes :

Si l’achat de portefeuille ne va pas au débiteur, le débiteur va à l’achat de portefeuille. Si vous cherchez à acheter un portefeuille, vous pouvez le faire dans :

  • Une banque.
  • Une coopérative de crédit.
  • Un fonds pour les employés.
  • Une caisse de compensation familiale.

Appelez ou allez dans une agence et demandez s’ils achètent des prêts. Montrez-lui le type de crédit que vous voulez lui faire acheter, le taux que vous payez actuellement et le solde que vous devez. Demandez ensuite le taux et la durée qu’ils proposent, ainsi que le montant de vos nouvelles mensualités. Renseignez-vous également sur les conditions d’achat du portefeuille et les délais pour le rendre effectif.

Une fois votre décision prise, il s’agira de remplir la demande, de fournir vos documents et de joindre les relevés des obligations que vous allez vendre. Lorsque votre nouvelle institution financière approuve l’achat du portefeuille, deux choses peuvent se produire :

  • Le prêteur paie directement votre ancienne banque.
  • L’entité vous remet un chèque pour que vous puissiez payer en personne dans une agence de votre ancienne banque.
  • À partir de ce moment-là, vous continuerez à payer vos frais dans la nouvelle banque.

Recommandations finales

L’achat de portefeuille peut s’avérer très utile lorsque vous avez l’impression que votre budget mensuel est faible. Elle est également recommandée lorsque vous souhaitez améliorer le taux d’intérêt de tout crédit dont vous disposez actuellement. Pour en tirer le meilleur parti, suivez ces recommandations :

N’oubliez pas qu’en soi, il ne s’agit pas d’une stratégie pour sortir de l’endettement. Il suffit d’améliorer vos conditions de taux, de réduire vos paiements et de prolonger votre durée.
En procédant ainsi, vous disposerez de plus d’argent chaque mois. Cet argent peut être utilisé pour créer une boule de neige.

Si vous voulez en savoir plus sur le rachat de crédit, visitez aussi ces sites web :

  1. https://www.credit-conseil.ch/fr/rachat-credit.html
  2. https://www.credit-now.ch
  3. https://www.ciasa.ch
  4. https://mutuo.ch
  5. https://www.milenia.ch
  6. https://www.top-bank.ch
  7. https://www.meilleurtaux.com

 

Demande de prêt

 

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L’achat de votre première maison peut être un défi de taille si vous êtes nouveau dans le monde de l’immobilier. Il est donc important que vous demandiez l’aide d’un agent immobilier et que vous suiviez ces conseils pour les acheteurs d’une première maison, afin que votre demande de prêt soit un succès.

Que ne pas faire avant d’acheter une maison ?

  • Ne laissez pas vos dettes impayées
  • Évitez de changer d’emploi
  • Ne faites pas de changements financiers avant la pré-approbation de crédit
  • Évitez d’acheter des meubles et des articles ménagers
  • Ne changez pas d’institution financière
  • Évitez de demander un nouveau crédit
  • Ne pas utiliser l’argent pour les frais de notaire
  • Éviter de participer à un autre prêt hypothécaire
  • Ne vous surmenez pas
  • Évitez de surinvestir dans votre logement
  • Ne cessez pas de payer vos dettes

Parmi les principaux aspects à garder à l’esprit lors de l’achat d’une maison, il convient de payer ses dettes en cartes départementales ou en cartes de crédit à la date limite et de n’être en retard dans aucun paiement, afin que votre réputation dans le bureau de crédit ne soit pas affectée.

Les banques examineront vos antécédents en matière de crédit avant de vous accorder un crédit et hésiteront à vous accorder un crédit si votre bureau de crédit indique que vous avez des arriérés.

Évitez de changer d’emploi

Une erreur très courante que les gens commettent pendant le processus d’achat et de vente est de quitter ou de changer d’emploi sans savoir que cela affectera le nombre de points  qu’ils ont accumulés ou leur notation auprès de la banque.

Parmi les principaux conseils avant l’achat d’une maison, il faut rester dans le même emploi pendant le processus d’achat et de vente, les institutions financières examinant la stabilité de l’emploi pour accorder un crédit .

De même, le propriétaire ou l’agence immobilière corroborera que vous travaillez actuellement et analysera si vous êtes un candidat à l’achat du bien.

Si malheureusement vous êtes licencié et que vous n’avez aucun autre moyen de rembourser la dette que vous êtes sur le point d’acquérir, nous vous conseillons d’annuler votre demande de crédit . Ne vous découragez pas, vous pourrez demander un autre crédit dès que vous aurez trouvé un nouvel emploi. L’important est de ne pas s’engager à payer des montants que vous ne serez pas en mesure de couvrir plus tard.

Ne faites pas de changements financiers avant la pré-approbation du crédit.

Un autre conseil pour les acheteurs d’une première maison que vous devriez prendre en considération est de mettre de l’ordre dans vos finances et de n’effectuer aucun changement dans votre banque avant d’avoir été pré-approuvé pour un crédit.

Ne commettez pas l’erreur de changer votre argent sur votre compte ou de faire des dépôts bancaires exubérants, car votre institution financière a le droit d’exiger que vous expliquiez les raisons pour lesquelles vous déplacez vos revenus. Évitez d’avoir l’air d’un fraudeur hypothécaire.

L’argent qui apparaît soudainement suscite la méfiance, il est donc important d’être aussi transparent que possible. Gardez votre argent sur le même compte pendant au moins deux mois, cela montrera que vous êtes un candidat stable et que vous serez en mesure de payer les mensualités du prêt hypothécaire.

Évitez d’acheter des meubles et des articles ménagers

Même si vous avez déjà choisi la maison de vos rêves et que vous vous imaginez en train de partager de bons moments avec votre famille dans la salle à manger ou de regarder un film dans votre chambre, nous vous conseillons d’attendre avant d’acheter des meubles.

Des imprévus peuvent survenir et vous ne voulez pas avoir des meubles qui traînent dans un entrepôt parce que, finalement, vous n’avez pas obtenu la maison que vous aviez en tête. De plus, dans le pire des cas, ces meubles pourraient ne pas convenir à la nouvelle maison que vous choisirez.

Considérez que toute dépense, sans avoir préalablement autorisé le crédit , affectera le montant dont vous disposez pour l’acompte sur la maison ou la limite de crédit qui vous est attribuée.

Ne changez pas d’institution financière

Pour demander un crédit auprès d’une banque, vous devez être un usager de la banque. Si, au milieu de la procédure de demande de crédit , vous décidez de ne plus être client de l’institution, la banque sera obligée de refuser le prêt parce que vous ne remplissez pas les conditions requises.

En outre, si vous avez de bons antécédents en matière de crédit et un compte suffisamment approvisionné auprès de la banque à laquelle vous vous adressez, l’institution décidera probablement de vous accorder de meilleures conditions pour le crédit.

Évitez de demander un nouveau crédit

Le score de crédit est la note que l’agence d’évaluation du crédit vous attribue en fonction des crédits accordés. Vous aurez un bon score si vous payez à temps, si vous avez un emploi stable et si vous demandez des crédits de manière sporadique.

Parmi les aspects à garder à l’esprit lors de l’achat d’une maison, nous vous recommandons de ne pas acquérir plus de crédit que nécessaire. Évitez de demander un prêt automobile ou de contracter un nouveau forfait de téléphonie mobile en même temps que vous souhaitez obtenir un crédit.

N’utilisez pas l’argent pour les frais de notaire.

Un autre des conseils les plus importants pour les acheteurs d’une première maison est de considérer dans le budget les frais de notaire du logement, ne gaspillez pas votre investissement, car vous aurez besoin d’argent pour l’évaluation immobilière, les actes et autres dépenses qui surviennent au moment de l’acquisition de la maison.

Nous vous recommandons de mettre en œuvre des techniques pour économiser les dépenses mensuelles, de réserver au moins 20 % ou 30 % de la valeur du bien au moment où vous demandez un crédit.

Éviter de participer à un autre crédit

Lorsque vous signez en tant que copropriétaire d’une hypothèque, vous vous engagez financièrement, que vous soyez propriétaire ou non. Il est essentiel que vous ne participiez pas à un autre crédit et que vous ne vous engagiez pas en tant que garant ou responsable solidaire.

N’oubliez pas que vous devez obtenir votre propre crédit , garder vos finances aussi stables que possible pour pouvoir terminer le processus d’achat et de vente de votre maison sans revers. Avant d’aider un membre de votre famille ou un ami proche, pensez d’abord à vous.

N’en faites pas trop

L’un des conseils les plus utiles pour l’achat d’une première maison que vous ne devriez pas négliger est de ne pas trop dépenser.

Lorsque vous êtes sur le point d’acheter une maison, il est courant que les prêteurs suggèrent des versements hypothécaires mensuels excessifs. Réfléchissez au temps dont vous aurez réellement besoin pour rembourser le prêt et ne vous laissez pas emporter par des suggestions qui ne correspondent pas à votre plan de vie et à votre budget.

Les acheteurs d’une première maison font l’erreur de surestimer ou de sous-estimer leur capacité de paiement et leurs décisions affectent souvent leur vie personnelle, nous vous conseillons de trouver un équilibre et de ne pas désespérer.

Évitez de surinvestir dans le logement

À certaines saisons, les maisons peuvent prendre de la valeur, il est donc conseillé de faire appel à un agent immobilier pour vous conseiller sur le moment idéal pour acheter votre maison et éviter de surinvestir.

Si vous assistez à une journée portes ouvertes et que la maison vous intéresse, nous vous recommandons de demander également l’avis d’un évaluateur immobilier, qui vous informera de la valeur réelle de la propriété et vous indiquera si elle est en état d’être habitée.

Vous pouvez en savoir plus sur le crédit en visitant ces différents plateformes de crédit :

  1. https://www.credit-conseil.ch/
  2. https://www.migrosbank.ch/fr/
  3. https://www.milenia.ch/fr/
  4. https://www.credit-suisse.com/ch
  5. https://fr.comparis.ch/

Demande de crédit

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Ne demandez pas plus

Ce point est très important, car vous êtes sur le point de dire combien d’argent il est sage de demander dans un prêt. Détendez-vous ! Tenez-vous en au plan.

Une fois que vous savez à quoi vous allez utiliser le crédit, la prochaine chose à faire est de définir le montant dont vous avez besoin. Pour ce faire, il est conseillé de déterminer un budget qui comporte deux choses :

L’argent dont vous avez besoin pour couvrir entièrement le coût de ce que vous allez payer, acheter ou, le cas échéant, investir.
L’impact qu’elle aura sur vos finances personnelles. Le paiement total de la dette doit être pris en compte avec les intérêts inclus et le délai de paiement déterminé.

Ainsi, il sera beaucoup plus facile de savoir combien d’argent il est raisonnable de demander pour ne pas entacher vos finances personnelles et familiales, sans pour autant affecter l’objectif que vous vous êtes fixé et pour lequel vous demandez le prêt.

Évaluez votre meilleure option

Cela va de pair avec la quantité et la finalité. N’oubliez pas que toutes les institutions financières ne gèrent pas les mêmes types de crédit, ni les mêmes conditions.

C’est pourquoi il est important de vérifier les options disponibles. Adressez-vous aux experts et au personnel de l’établissement où vous comptez demander un crédit.

Ils pourront vous guider et dissiper vos doutes sur la somme d’argent qu’ils peuvent vous prêter. Ils vous informeront également sur le montant total que vous paierez, les délais de règlement et d’autres détails.

Disposer d’informations claires et opportunes est le meilleur moyen de maintenir une économie saine et de profiter au maximum des possibilités que le crédit peut vous offrir.

 Répondre à toutes les exigences

Si vous retenez parfois vos chances parce que vous pensez qu’on vous demande trop de choses pour vous permettre de contracter un prêt, ou que vous devez laisser quelque chose en garantie. Cela dépendra de l’institution où vous faites votre demande et du type de crédit.

Pour demander un prêt, on vous demandera généralement de remplir les conditions suivantes :

Examiner les conditions

Mettez de la truite ! Les conditions sont l’une des choses auxquelles vous devez prêter beaucoup d’attention, car il s’agit de la manière dont le contrat d’un crédit sera établi.

Les conditions sont une chose dont tout cadre d’une institution financière sérieuse doit vous répondre, donc quand nous sommes devant lui, vous devez lui demander tous les doutes sur le crédit.

Posez toutes les questions que vous voulez et exprimez vos doutes. Si quelque chose n’est pas complètement clair, dégagez le passage ! Demandez à la personne qui s’occupe de votre demande de crédit de vous l’expliquer à nouveau.

De même, demandez les informations suivantes :

Délai de paiement
Intérêts
Garantie demandée pour le paiement
La nécessité ou non de disposer d’une garantie
Format de paiement

Connaître ce genre de choses vous aidera à définir votre objectif de manière plus réaliste et à tirer le meilleur parti de votre crédit. Vous éviterez également toute surprise désagréable qui pourrait affecter votre expérience, vos objectifs et vos finances.

Vérifiez si elle est fiable

Vous savez que vous devez planifier, définir des objectifs, vous renseigner sur les conditions et sur ce qu’il ne faut pas faire avec un crédit, mais…. Comment savoir s’il est fiable ?

Savoir à quelle institution vous allez demander un prêt n’est pas forcément un problème. Pour éviter de tomber dans le piège des charlatans, il suffit d’être conscient de ce qui suit :

N’empruntez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre.
La première chose que vous devez comprendre est qu’aucun établissement financier sérieux ne vous prêtera plus que vous ne pouvez vous permettre de rembourser en fonction du montant que vous gagnez.

Il y a une raison pour laquelle ils demandent une preuve de revenu avant d’accorder un crédit : votre capacité de paiement.

Sur la base de ces informations, les institutions financières évaluent le montant qu’elles peuvent vous prêter.

Il vous demande la permission de consulter des informations privées.
Une institution financière officielle ne révisera pas vos informations privées sans votre autorisation, elle doit donc vous demander une autorisation écrite pour vérifier votre bureau de crédit.

Vous donne de la clarté

Celui que vous abordez sur le plan financier doit être très clair sur les formes de crédit qu’il traite, les conditions, les intérêts et les délais de paiement, afin de ne pas nous embrouiller.

Il existe des alliances

Si vous travaillez au gouvernement, il existe des institutions financières qui ont des partenariats avec le gouvernement, elles sont sûres et présentent de nombreux avantages. Si vous travaillez au gouvernement, cette option est bonne pour vous.

La prise en compte de ces points vous aidera à être plus concentré lorsque vous vous adresserez à un établissement pour demander un prêt.

Le plus important est que vous soyez calme et que vous sachiez qu’il existe des alternatives pour vous sortir du pétrin ou atteindre vos objectifs. Le crédit est un excellent support si vous savez bien le gérer.

Ne pas dépenser pour quoi que ce soit

Comme nous l’avons vu, les crédits sont utilisés à des moments précis, il est donc important que vous soyez conscient que les utiliser à des moments inutiles peut être une grave erreur. Ne gaspillez pas vos balles !

Vous devez tenir compte du fait que ce crédit est de l’argent que vous empruntez et que vous ne pouvez pas vous exciter comme s’il s’agissait d’une prime de Noël et l’utiliser pour le gaspiller.

Compte tenu de cela, nous vous indiquons les situations où il n’est pas bon de prendre un crédit :

 

Consultez cette liste de sites web pour en savoir plus :

  1. https://www.migrosbank.ch
  2. https://www.credit-conseil.ch/ 
  3. https://www.milenia.ch
  4. https://www.credit-suisse.com
  5. https://fr.comparis.ch
  6. https://www.cashgate.ch
  7. https://www.creditum.ch
  8. https://www.credit-now.ch