Comment obtenir un bon taux hypothécaire ?

La plupart d’entre nous ne disposent pas des liquidités nécessaires pour acheter ou réparer une maison. C’est là qu’un prêt hypothécaire entre en jeu. Que vous achetiez votre première maison, que vous y apportiez des améliorations ou que vous cherchiez à investir dans une location ou un lieu de vacances, votre prochain prêt hypothécaire peut vous aider à réaliser vos objectifs.

Pour y parvenir, cependant, il est essentiel d’obtenir le meilleur taux hypothécaire possible. Le taux et les conditions de votre prêt hypothécaire sont importants, car ces facteurs peuvent avoir une incidence considérable sur le montant total de vos dépenses. En abaissant votre taux d’un ou deux points de pourcentage, vous économiserez des milliers d’euros en intérêts sur la durée du prêt.

Comment obtenir le meilleur taux pour votre prochain prêt hypothécaire ?

Lorsque vous examinez les options qui s’offrent à vous pour votre prochain prêt hypothécaire, il est bon de vous préparer au mieux pour réussir votre demande de prêt et obtenir le taux le plus bas.

“Il y a trois piliers : votre cote de crédit, votre revenu (qui est converti en un ratio dette/revenu) et vos actifs”.

Dans chacun de ces domaines, voici les mesures à prendre pour vous aider à obtenir le meilleur taux hypothécaire possible.

1. Améliorez votre cote de crédit

Un mauvais score de crédit ne vous empêchera pas automatiquement d’obtenir un prêt, mais il peut faire la différence entre obtenir le taux le plus bas possible et se voir imposer des conditions d’emprunt plus coûteuses.

Le pointage de crédit est toujours un facteur important pour déterminer le risque. Un prêteur va utiliser le score comme référence pour décider de la capacité d’une personne à rembourser sa dette. Plus le score est élevé, plus la probabilité que l’emprunteur ne fasse pas défaut est grande.

En général, plus le prêteur est confiant dans votre capacité à rembourser à temps, plus le taux d’intérêt qu’il vous proposera sera bas.

Pour améliorer votre score, payez vos factures à temps et réduisez ou éliminez les soldes de vos cartes de crédit. Si vous devez maintenir un solde, assurez-vous qu’il ne dépasse pas 20 à 30 % de votre limite de crédit disponible. De plus, vérifiez régulièrement votre score et votre rapport de crédit et recherchez toute erreur dans votre rapport. Si vous trouvez des erreurs, efforcez-vous de les corriger avant de demander un prêt hypothécaire.

2. Constituez un dossier d’emploi

Vous serez plus attrayant pour les prêteurs si vous pouvez justifier d’au moins deux années d’emploi et de revenus stables, en particulier chez le même employeur. Préparez-vous à présenter des talons de chèque de paie pour au moins la période de 30 jours précédant la demande de prêt hypothécaire et des formulaires W-2 pour les deux dernières années. Si vous touchez des primes ou des commissions, vous devrez également en fournir la preuve.

Il peut être plus difficile de remplir les conditions requises si vous êtes indépendant ou si votre salaire provient de plusieurs emplois à temps partiel, mais ce n’est pas impossible. Si vous êtes indépendant, vous devrez peut-être fournir des documents commerciaux, tels que des comptes de résultat, en plus des déclarations fiscales, pour compléter votre demande.

Que se passe-t-il si vous êtes un diplômé en début de carrière ou si vous êtes de retour sur le marché du travail après une période d’absence ? Les prêteurs peuvent généralement vérifier votre emploi si vous avez une offre d’emploi officielle en main, à condition que l’offre indique le montant de votre rémunération. Il en va de même si vous êtes actuellement employé mais que vous avez un nouvel emploi en vue. Les prêteurs peuvent toutefois signaler votre demande si vous changez de secteur d’activité, alors gardez cela à l’esprit si vous changez de secteur.

Les lacunes dans vos antécédents professionnels ne vous disqualifieront pas nécessairement, mais la durée de ces lacunes est importante. Si vous avez été au chômage pendant une période relativement courte en raison d’une maladie, par exemple, vous pourrez peut-être simplement expliquer cet écart à votre prêteur. En revanche, si vous êtes au chômage depuis plus longtemps (six mois ou plus), il peut être difficile d’obtenir un prêt.

3. Épargnez pour un acompte

Une mise de fonds plus importante peut vous aider à obtenir un taux hypothécaire plus bas, surtout si vous disposez de suffisamment de liquidités pour financer une mise de fonds de 20 %. Bien sûr, les prêteurs acceptent des mises de fonds inférieures, mais moins de 20 % signifie généralement que vous devrez payer une assurance hypothécaire privée, qui peut varier de 0,05 % à 1 % du montant initial du prêt par an. Plus tôt vous pourrez rembourser votre prêt hypothécaire à moins de 80 % de la valeur totale de votre maison, plus tôt vous pourrez vous débarrasser de l’assurance hypothécaire, réduisant ainsi votre facture mensuelle.

4. Optez pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans

Les prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans sont courants, mais si vous pensez avoir trouvé votre maison à long terme et disposez de bonnes liquidités, envisagez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans afin de rembourser votre maison plus rapidement. Vous pouvez également opter pour une durée de 15 ans si vous refinancez votre prêt hypothécaire actuel. Le taux hypothécaire fixe de référence sur 15 ans est actuellement de 3,340 %, selon l’enquête nationale de Bankrate auprès des prêteurs.

Mais si vous voulez avoir une chance d’obtenir un meilleur taux  hypothécaire pour votre situation, nous sommes là pour vous aider.

Apprenez comment refinancer votre hypothèque et si c’est une bonne option pour vous avec notre cours gratuit.

5. Recherchez parmi plusieurs prêteurs

Lorsque vous recherchez le meilleur taux hypothécaire, même pour un refinancement, faites les recherches nécessaires pour vous assurer que vous obtenez le meilleur taux pour votre situation. N’acceptez pas le premier taux qu’on vous propose – il est payant de magasiner.

6. Bloquez votre taux

Parfois, le processus de clôture prend plusieurs semaines, une période pendant laquelle les taux peuvent fluctuer. Après avoir signé le contrat d’achat et obtenu votre prêt, demandez à votre prêteur de bloquer votre taux. Ce service est parfois payant, mais il peut être rentabilisé si les taux augmentent.

Voir https://www.bonus.ch/Hypotheque/Taux-hypothecaires-emprunt-hypotheques-comparatif.aspx pour en savoir plus !