Les prêts à la consommation

Les prêts

Cartes de débit

Elles sont émises par de nombreuses banques et fonctionnent comme un chèque. Lorsque vous achetez quelque chose, le coût est déduit électroniquement (débité) de votre compte bancaire et déposé sur le compte du vendeur. À proprement parler, il ne s’agit pas de “crédit”, car vous payez immédiatement (ou aussi vite que les fonds peuvent être transférés électroniquement).

Les bases des prêts à la consommation
Il existe deux grands types de dettes : les dettes garanties et les dettes non garanties. Votre prêt est garanti lorsque vous constituez une garantie ou un nantissement pour le garantir. Le prêteur peut vendre la garantie si vous ne remboursez pas.

Les prêts automobiles et les prêts immobiliers sont les types de prêts garantis les plus courants. Un prêt non garanti, en revanche, est accordé uniquement sur la base de votre promesse de remboursement. Bien que cela puisse sembler une utopie, réfléchissez-y un instant : Presque tous les achats effectués avec une carte de crédit entrent dans cette catégorie.

Si le prêteur estime que vous représentez un bon risque, il n’a besoin que de votre signature. Toutefois, le prêteur peut exiger un cosignataire, qui s’engage à rembourser si vous ne le faites pas.

Comme les prêts non garantis représentent un risque plus important pour les prêteurs, ils sont assortis de taux d’intérêt plus élevés et de conditions plus strictes. Si vous ne remboursez pas une dette non garantie, le prêteur peut intenter une action en justice et obtenir un jugement contre vous. Selon les règles en vigueur dans votre État, le prêteur peut alors vous obliger à vendre d’autres biens pour payer le jugement ou, si vous êtes employé par un autre, à saisir une partie de votre salaire.

La cosignature d’un prêt est une activité risquée
Que feriez-vous si un ami ou un parent vous demandait de cosigner un prêt ? Avant de donner votre réponse, assurez-vous de bien comprendre ce qu’implique la cosignature.

Conseil :
En vertu d’une règle de la FTC, les créanciers sont tenus de vous remettre un avis pour vous aider à expliquer vos obligations en tant que cosignataire. L’avis de cosignataire dit :

“On vous demande de garantir cette dette. Réfléchissez bien avant de le faire. Si l’emprunteur ne paie pas sa dette, vous devrez le faire. Assurez-vous que vous avez les moyens de payer si vous devez le faire et que vous voulez accepter cette responsabilité.

Vous pourriez avoir à payer jusqu’au montant total de la dette si l’emprunteur ne paie pas. Vous pouvez également avoir à payer des frais de retard ou des frais de recouvrement, qui augmentent ce montant.

Le créancier peut recouvrer cette dette auprès de vous sans essayer d’abord de la recouvrer auprès de l’emprunteur. Le créancier peut utiliser contre vous les mêmes méthodes de recouvrement que celles utilisées contre l’emprunteur, comme vous poursuivre en justice, saisir votre salaire, etc. Si cette dette est un jour en défaut de paiement, ce fait peut figurer dans votre dossier de crédit.”

Plusieurs points méritent d’être soulignés :

Le prêteur n’a pas besoin de poursuivre l’emprunteur avant de s’adresser à vous pour le remboursement – vous êtes tout aussi responsable que l’emprunteur.
C’est votre prêt, même si vous n’aurez pas l’usage ou la jouissance du bien. En cas de défaillance, vous devrez payer l’intégralité de l’obligation, plus les “frais” de recouvrement.
Le prêteur n’a pas confiance dans la capacité de remboursement de l’acheteur, sinon il ne demanderait pas de cosignataire. Cela signifie que le prêteur vous a déjà dans sa ligne de mire dès que vous prenez le stylo pour cosigner.

Si vous cosignez :

Assurez-vous que vous avez les moyens de payer le prêt – il y a de fortes chances que vous deviez le faire. Si l’on vous demande de payer et que vous ne pouvez pas le faire, vous risquez d’être poursuivi en justice ou de voir votre cote de crédit entachée.
Considérez que même si on ne vous demande pas de rembourser la dette, votre responsabilité pour ce prêt apparaîtra dans votre dossier de crédit. Le fait d’avoir cette “dette” peut vous empêcher d’obtenir d’autres crédits dont vous avez besoin ou que vous voulez.
Avant de mettre un bien en gage, assurez-vous d’en comprendre les conséquences. Si l’emprunteur manque à ses engagements, vous pourriez perdre ces biens.
Ce n’est pas pour rien qu’un professeur de droit a défini le “cosignataire” comme “un idiot avec un stylo plume”. Le même raisonnement s’applique, dans une moindre mesure, à un compte de crédit conjoint.

Article proposé par : credit-conseil.ch